Por que Este Momento é Importante

A história principal não é simplesmente que mais dinheiro está fluindo, mas quem o recebe e o que isso possibilita está cada vez mais visível nos dados. O Dia Internacional das Remessas Familiares reconhecido pela ONU e seus produtos de pesquisa de 2025 enfatizam a escala dos impactos familiares e a ligação entre os ganhos dos migrantes e a capacidade das famílias de permanecerem e investirem em suas comunidades de origem. Ao mesmo tempo, as dinâmicas de gênero na migração agora são impossíveis de ignorar: as mulheres compõem um pouco menos da metade do estoque mundial de migrantes internacionais (meados de 2024), e seus caminhos de migração frequentemente se concentram em trabalhos de cuidado, trabalho doméstico e setores de serviços, que podem ser menos remunerados e mais expostos a desequilíbrios de poder do empregador.

Para as famílias, a questão prática já não é mais “Os migrantes enviam dinheiro para casa?” mas sim: Que condições permitem que as mulheres nos lares receptores transformem esse fluxo em independência? A resposta está na interseção de (a) confiabilidade das transferências, (b) controle das mulheres sobre contas e telefones e (c) se o ecossistema financeiro circundante oferece maneiras seguras de economizar, pagar custos escolares e investir em meios de subsistência.

O que os Últimos Dados Dizem sobre Fluxos e Custos

Fluxos Globais e Regionais

Do balanço regional do Banco Mundial/KNOMAD (publicado em 2024, com previsões até 2025), o dinheiro enviado para os países de baixa e média renda foi estimado em US$656 bilhões em 2023, com uma projeção de aumento para US$671 bilhões em 2024 e US$690 bilhões em 2025. A mesma fonte enfatiza que esses fluxos são uma importante fonte externa para os países de baixa e média renda e superaram outras categorias de financiamento externo nesse período.

Os fluxos de remessas para países de baixa e média renda (LMICs) foram estimados em US$656 bilhões em 2023, e prevê-se que aumentem para US$671 bilhões em 2024 e US$690 bilhões em 2025. Em termos regionais, a perspectiva era amplamente estável com um crescimento modesto. A Ásia Meridional permaneceu a maior região receptora de LMIC, projetada para aumentar de US$186 bilhões (2023) para US$193 bilhões (2024) e US$201 bilhões (2025). A América Latina e o Caribe seguiram, prevendo-se um crescimento de US$155 bilhões em 2023 para US$160 bilhões em 2024 e US$162 bilhões em 2025. A Ásia Oriental e o Pacífico foram projetados para aumentar de US$134 bilhões em 2023 para US$136 bilhões em 2024 e US$137 bilhões em 2025. A Europa e Ásia Central foram previstas para diminuir ligeiramente de US$71 bilhões em 2023 para US$69 bilhões em 2024, e depois se recuperar para US$72 bilhões em 2025. O Oriente Médio e Norte da África foram projetados para aumentar de US$55 bilhões em 2023 para US$58 bilhões em 2024 e US$61 bilhões em 2025. A África Subsaariana deverá permanecer a menor entre essas regiões, aumentando gradualmente de US$54 bilhões em 2023 para US$55 bilhões em 2024 e US$56 bilhões em 2025.

Um ponto analítico-chave para os resultados de gênero é que esses totais podem esconder realidades domiciliares muito diferentes. Em economias menores, as entradas de remessas podem representar parcelas extremamente grandes do PIB, o que significa que o bem-estar domiciliar, o poder de barganha das mulheres e até mesmo os mercados de crédito locais se tornam profundamente entrelaçados com a continuidade das transferências. Por exemplo, Tonga foi citada como tendo transferências equivalentes a 41% do PIB em 2023 no resumo do Banco Mundial/KNOMAD.

Custos, Transparência e o Problema da Consistência

A independência não se trata apenas da quantia enviada, mas do que chega líquido de taxas e margens de câmbio. O site Remittance Prices Worldwide do Banco Mundial (última atualização em 18 de agosto de 2025) relata um custo médio global de 6,49% para enviar dinheiro. Isso ainda está muito acima da meta 10.c dos ODS de reduzir os custos médios abaixo de 3%.

Essas médias também mascaram disparidades regionais. Por exemplo, um recente documento de política citando os dados da RPW do Banco Mundial relatou que o envio de US$ 200 para a África Subsaariana teve uma média de 8,78% no primeiro trimestre de 2025, em comparação com a média global de 6,49%. Custos elevados são importantes para a independência das mulheres porque reduzem não apenas o poder de compra, mas também a probabilidade de as famílias conseguirem se comprometer com despesas sensíveis ao tempo, como matrícula escolar, pagamento de dívidas, aluguel e medicamentos.

Os canais digitais podem reduzir custos, embora não universalmente. Um comunicado de imprensa do Banco Mundial destacou que os métodos digitais tinham custos médios mais baixos (cerca de 5%) do que os métodos não digitais (cerca de 7%) no final de 2023, reforçando por que o “acesso digital” não é uma questão lateral, mas uma restrição de desenvolvimento central.

Cronologia das Principais Tendências

Em 2023, as entradas de remessas para países de baixa e média renda (LMICs) foram estimadas em US$656 bilhões, enquanto várias regiões experimentaram desacelerações ou volatilidade. Em 2024, as entradas para LMIC foram previstas em US$671 bilhões, e os resultados do Global Findex 2025 (com base no ano da pesquisa de 2024) relataram grandes ganhos na propriedade de contas das mulheres em LMICs. Em 2025, as entradas para LMIC foram previstas em US$690 bilhões, mas os dados do Remittance Prices Worldwide (RPW) do Banco Mundial para o primeiro trimestre de 2025 mostraram o custo médio global de envio de remessas em 6,49%, ainda bem acima da meta 10.c dos ODS.

Essas cifras combinam estimativas e previsões de fluxo de remessas do Banco Mundial/KNOMAD, resultados de acesso a contas do Global Findex 2025 (ano da pesquisa 2024) e monitoramento de custos de remessas da RPW, vinculando volumes de transferência, custos e acesso das mulheres aos serviços financeiros.

Como as Mulheres Transformam Transferências em Independência

A Estabilidade Familiar é o Primeiro Dividendo da Independência

O primeiro impacto mais imediato é a estabilidade: transferências consistentes ajudam os lares a reduzir os trade-offs forçados entre comida, aluguel, serviços públicos e cuidados de saúde. O material de defesa da Rede da ONU sobre Migração para 2025 destaca que o potencial de desenvolvimento das transferências é frequentemente subestimado, observando que, embora os gastos com necessidades diárias sejam comuns, uma parte significativa também é poupada ou investida quando existem opções financeiras adequadas.

A estabilidade não é neutra em relação ao gênero. Quando choques financeiros ocorrem, as responsabilidades de cuidado não remuneradas das mulheres geralmente aumentam, e as mulheres frequentemente se tornam os “amortecedores” ao reduzir seu próprio consumo, trabalhar horas informais ou vender pequenos ativos. Melhorar a confiabilidade e reduzir custos aumenta a chance de as mulheres evitarem essas estratégias de enfrentamento e manterem as crianças na escola, manterem os gastos com saúde e preservarem ativos produtivos.

Resultados Educacionais Melhoram Quando o Dinheiro é Previsível

Os gastos com educação são uma das categorias domésticas mais sensíveis ao tempo: as taxas e os materiais devem ser pagos em datas específicas. Evidências referenciadas em um documento de fundo da OMC 2025, com base em pesquisas do UNCDF, indicam que as mulheres tendem a alocar transferências para a educação e outras necessidades fundamentais do lar em taxas mais altas do que os homens, que têm mais probabilidade de priorizar investimentos produtivos. Embora o “investimento produtivo” também possa ser empoderador, o ponto é que as escolhas de gastos das mulheres frequentemente protegem o capital humano a longo prazo, o que é um caminho fundamental para a independência de filhas e filhos."}"}

O Empreendedorismo Geralmente é Informal Primeiro, Depois Formal

O empreendedorismo feminino em domicílios receptores de remessas frequentemente começa em microempresas informais: comércio, alimentos preparados, serviços baseados em casa e pequenas atividades agrícolas ou pecuárias. Nestes cenários, o que desbloqueia a agência não é apenas um influxo único, mas a capacidade de separar o dinheiro doméstico do dinheiro do negócio, economizar em pequenas quantias e pagar fornecedores sem perder um dia viajando e sacando dinheiro.

Aqui é onde o “encanamento” de contas e pagamentos digitais se torna consequente. Nos LMICs, 62,1% dos adultos (ano da pesquisa 2024) relataram ter feito ou recebido um pagamento digital no último ano, e 39,7% relataram economizar formalmente usando uma conta, um aumento de 23,7% em 2021. Essas mudanças são importantes para as mulheres porque o crescimento dos negócios frequentemente requer trilhos de pagamento confiáveis, não apenas dinheiro em mãos.

O Volante da Independência: Propriedade, Uso e Resiliência da Conta

Os dados do Global Findex 2025 mostram que a posse de contas em países de baixa e média renda atingiu 75,4% para adultos em geral em 2024, enquanto a posse de contas das mulheres atingiu 73,0%. No entanto, o mesmo instantâneo dos países de baixa e média renda mostra que as mulheres têm menos probabilidade do que a média geral de adultos de dizer que podem acessar dinheiro de emergência sem dificuldade, com 52,3% das mulheres relatando resiliência nessa medida.

Essa lacuna é um lembrete de que a independência não é binária. Uma mulher pode “ter uma conta” e ainda enfrentar restrições no controle, privacidade, design de produtos e permissão social. A análise do Banco Mundial de 2025 enfatiza que os ganhos de contas são reais, mas que o acesso igualitário e especialmente o uso igualitário ainda estão atrasados.

Onde o Sistema Ainda Falha para as Mulheres

As Barreiras do Último Quilômetro Muitas Vezes Não São “Financeiras”, Mas Práticas

A análise Global Findex de 2025 do Banco Mundial com foco em gênero destaca as barreiras mais frequentemente citadas entre as mulheres sem acesso a serviços bancários: não ter dinheiro suficiente para abrir uma conta, taxas de serviços financeiros e o fato de um membro da família já ter uma conta. A distância até uma agência bancária ou agente de dinheiro móvel continua sendo outra barreira comum. Essas barreiras não são meros inconvenientes. Elas moldam diretamente se as mulheres podem receber dinheiro de forma privada, guardá-lo com segurança e usá-lo sem precisar de permissão.

A propriedade de telefone e a segurança digital agora são restrições centrais

O acesso digital pode reduzir custos e diminuir o tempo de viagem, mas somente se as mulheres puderem realmente usar e controlar os telefones. Em países de baixa e média renda, 79,0% das mulheres relatam ter um telefone móvel pessoal e 60,0% relatam ter um smartphone pessoal. No entanto, em muitos contextos, a restrição relevante não é a cobertura, mas sim o controle e a acessibilidade ao nível do agregado familiar, o que pode impedir que os canais digitais estejam ao alcance das mulheres que mais precisam deles.

A informalidade aumenta quando os canais oficiais não parecem valer a pena

Quando os incentivos estão desalinhados, o dinheiro se desloca para canais informais. Um exemplo concreto vem da análise do Banco Mundial/KNOMAD sobre o Egito, onde as transferências oficialmente registradas para a região caíram acentuadamente em 2023, com o relatório observando que a diferença entre as taxas de câmbio oficial e paralela provavelmente desviou os fluxos para canais não oficiais, e que as reformas em 2024 mostraram sinais de recuperação nos canais oficiais.

Para as mulheres, canais informais podem significar maior exposição a fraudes, menos privacidade e menos chances de construir um registro de transações formais que poderia ajudar posteriormente com crédito, seguro ou produtos de poupança.

“Alto Volume” Não Significa “Alta Cobertura”

Um matiz chave frequentemente perdido no debate público é que totais nacionais grandes não implicam que a maioria dos adultos receba transferências internacionais. A lista de figuras do Global Findex 2025 observa que menos de 10% dos adultos em países de baixa e média renda recebem transferências internacionais do exterior. Isso é importante para o desenho de políticas: os amplos efeitos podem ser grandes, mas o benefício direto para os domicílios é concentrado, e os resultados das mulheres dependem muito se os domicílios que recebem os fundos podem fazê-lo de forma acessível, segura e consistente.

Projetando Suporte Consistente que Constrói Agência

O que as famílias podem fazer para transformar transferências em independência

A consistência é uma escolha de design tanto quanto uma escolha familiar. Uma abordagem prática e alinhada com evidências é tratar a transferência recebida como um “portfólio” em vez de uma quantia única: uma parte para gastos imediatos, uma parte para compromissos previsíveis (taxas escolares, aluguel, serviços públicos) e uma parte para poupança ou reinvestimento nos negócios quando possível. As métricas do Global Findex mostram que as economias formais por meio de contas estão aumentando rapidamente nos LMICs, o que é um ambiente favorável para os domicílios planejarem e dividirem os fundos quando as ferramentas certas estão disponíveis.

Duas microdecisões tendem a ter um impacto desproporcional:

Primeiro, alinhe a cadência de transferência com os maiores prazos fixos da família (geralmente aluguel mensal e custos escolares). Envios menores de alta frequência podem ter um desempenho melhor do que envios grandes e irregulares para planejamento e redução do estresse, mesmo que o total anual seja o mesmo. Isso está de acordo com a ampla estrutura de 'saúde financeira' promovida nos materiais de migração e desenvolvimento da ONU, que enfatizam que os resultados dependem do acesso a opções financeiras apropriadas e da capacidade de usá-las bem.

Em segundo lugar, priorize o controle e a privacidade da beneficiária. Sempre que possível, configure um recebimento em uma conta que a mulher possa acessar diretamente, uma vez que as evidências do Banco Mundial indicam que uma grande parte das primeiras contas das mulheres são abertas para receber pagamentos digitais, e que a posse da conta é apenas o primeiro passo para uma maior resiliência.

O que os provedores de serviços devem construir para as mulheres

O princípio de design de serviço mais forte é simples: fazer com que a “melhor escolha” também seja a escolha mais fácil. Quando os custos são altos, a transparência é fraca e o resgate de dinheiro é inconveniente, as famílias escolhem racionalmente canais informais. No entanto, o framework dos ODS e o monitoramento de preços do Banco Mundial indicam que o mundo ainda está longe da meta de custo, então um melhor design não é meramente cosmético. É fundamental para a independência econômica.

Movimentos de design de alto impacto incluem:

Preços previsíveis e divulgação clara de câmbio para que as famílias possam planejar os recebimentos líquidos, alinhados com o problema de “transparência” destacado no trabalho de monitoramento de custos.

Recursos de “estabilidade” opcionais, como envios agendados, transferências recorrentes de baixa taxa e subcarteiras rotuladas (escola, aluguel, negócios) para operacionalizar consistência, especialmente onde as mulheres já usam contas para economizar e fazer pagamentos digitais.

A inscrição e o suporte ao cliente são projetados em torno das barreiras que as mulheres realmente relatam: taxas, distância e dependência de uma conta de um membro da família.

Este é também onde o sendvalu se encaixa melhor em princípio: não como um slogan sobre empoderamento, mas como um compromisso operacional para tornar as transferências previsíveis, transparentes e fáceis de receber, para que as mulheres possam planejar em torno delas. Na prática, o sendvalu pode desempenhar esse papel enfatizando transferências recorrentes, clareza de taxas e opções de acesso prioritário ao destinatário que reduzem o fardo de “distância e saque”.

Implicações Políticas Que Realmente Melhoram os Resultados das Mulheres

Uma agenda de políticas focada na independência das mulheres deve priorizar: redução de custos totais, fortalecimento da concorrência e transparência, e possibilitar acesso digital sem excluir pessoas que não possuem documentação ou smartphones. O próprio alvo dos ODS é explícito na redução de custos, e o monitoramento do RPW do Banco Mundial mostra o quanto ainda falta percorrer.

Três alavancas de política são especialmente relevantes:

Incentivos regulatórios para acessibilidade e transparência. Quando os mercados divulgam claramente os custos totais, a competição de preços tende a aumentar, beneficiando remetentes de menor valor e as mulheres que geralmente gerenciam orçamentos domésticos apertados.

Infraestrutura pública digital, especialmente identidade inclusiva e meios de pagamento. Documentos de programação de país vinculados ao IFAD mostram como os atores de desenvolvimento estão cada vez mais testando serviços financeiros vinculados a remessas, incluindo bancos de agentes e produtos dedicados para famílias rurais. Um documento de projeto IFAD 2025 no Tajiquistão, implementado através do Arvand Bank, tem como objetivo expandir explicitamente os bancos de agentes e os serviços financeiros vinculados a remessas para aumentar a resiliência e apoiar atividades geradoras de renda em áreas rurais.

Medição sensível ao gênero. Se os reguladores e provedores não estiverem coletando dados de uso desagregados por sexo, eles podem inadvertidamente ampliar as lacunas mesmo ao expandir o acesso geral. A própria narrativa do Banco Mundial sobre a inclusão financeira das mulheres adverte que grandes ganhos de acesso podem coexistir com lacunas persistentes de uso e controle.

Finalmente, a economia política dos pagamentos transfronteiriços importa. Um relatório da Reuters de 2025 sobre reformas globais de pagamentos observou que o progresso em tornar os pagamentos transfronteiriços mais baratos e transparentes ainda não se traduziu consistentemente em resultados para os usuários finais, reforçando a necessidade de um acompanhamento político que alcance os lares. Em outras palavras, os “trilhos modernos” só melhoram a independência das mulheres quando precificação, acesso e proteção ao consumidor trabalham juntos.

Transformando Apoio em Independência, Todos os Dias

O Dia Internacional da Mulher, observado todos os anos em 8 de março, é um momento global para reconhecer as conquistas das mulheres e continuar lutando pela igualdade de oportunidades, segurança e participação econômica. Também é um lembrete de que o progresso muitas vezes é construído por meio de escolhas cotidianas e apoio constante. Em muitos lares, as remessas fazem parte desse progresso, ajudando as mulheres a planejar, proteger suas famílias de choques financeiros e investir no que mais importa.

Quando o apoio é consistente, ele se torna mais do que ajuda para o presente. Pode significar o pagamento das mensalidades escolares em dia, um pequeno negócio reabastecido sem assumir dívidas arriscadas e um orçamento doméstico que permite economizar, não apenas sobreviver. Com o tempo, essas escolhas fortalecem a estabilidade e a confiança, e reforçam o papel das mulheres como tomadoras de decisão, construtoras e líderes em suas comunidades.

Na sendvalu, acreditamos nesse tipo de progresso. Apoiamos conexões transfronteiriças que ajudam as famílias a se manterem fortes, e defendemos os valores destacados ao longo deste artigo: independência das mulheres, acesso a oportunidades e ferramentas práticas que tornam o apoio consistente mais fácil. Se as famílias estão financiando a educação, fomentando o empreendedorismo ou protegendo a estabilidade doméstica, estamos orgulhosos de estar do lado de soluções que ajudam as mulheres a avançar, hoje e durante todo o ano.

Fontes:

World Bank Group / KNOMAD — Remittances Slowed in 2023, Expected to Grow Faster in 2024 (Migration and Development Brief 40, June 2024)

World Bank Group — The Little Data Book on Financial Inclusion 2025

World Bank Group — Global Findex 2025 Figure List

World Bank press release — Remittances slowed in 2023, expected to grow faster in 2024

World Bank Blogs — More women have financial accounts, yet equal access and use remain works in progress

UN SDGs — Goal 10: Reduce inequality within and among countries

UN — International Day of Family Remittances

IDFR 2025 — Remittances and the Sustainable Development Goals

UN Network on Migration — Investing in Impact: The Power of Remittances for the SDGs

Migration Data Portal — Women and girls in migration

South African Reserve Bank — Understanding Cost Patterns in Remittance Corridors of Sub-Saharan Africa: A Data-Driven Analysis of Infrastructure and Inclusion Gaps

UN DESA Policy Brief — World Economic Situation and Prospects: November 2025 Briefing No. 196

WTO (2025) — Facilitating Cross-Border Remittance Services

Reuters — G20 cross-border payments push / targets discussion