Como a UPI está transformando transferências de dinheiro domésticas e internacionais na Índia

A revolução dos pagamentos digitais na Índia está a todo vapor, liderada pela Interface de Pagamentos Unificados (UPI). Este sistema de pagamento instantâneo nativo transformou a forma como os indianos realizam transações diárias e agora está expandindo sua influência para transferências de dinheiro transfronteiriças. Seja pagando por um chai em uma barraca de rua ou enviando dinheiro para a família no exterior, o UPI está tornando o processo mais rápido, mais barato e mais simples. Neste artigo, exploraremos o que é o UPI, como funciona nacionalmente, seu impacto nas remessas para a Índia, sua expansão internacional e o papel de serviços como o Sendvalu na alavancagem do UPI para transferências globais sem problemas.

O que é o UPI e como funciona na Índia?

A Interface de Pagamentos Unificados (UPI) é o sistema de pagamento móvel em tempo real da Índia que permite transferências instantâneas de dinheiro entre contas bancárias. Lançado em 2016 pela Corporação Nacional de Pagamentos da Índia (NPCI), o UPI permite que os usuários enviem ou recebam dinheiro 24 horas por dia, 7 dias por semana, por meio de uma interface simples, normalmente um aplicativo de smartphone, usando um endereço de pagamento virtual ou código QR, sem precisar inserir os detalhes bancários a cada vez. Na prática, pagar alguém é tão fácil quanto abrir um aplicativo UPI (como Google Pay, PhonePe ou BHIM), inserir o valor e selecionar o ID UPI do destinatário ou escanear o código QR deles. O dinheiro é transferido instantaneamente de um banco para outro, mesmo entre bancos diferentes, graças à interoperabilidade do UPI.

O UPI se tornou extremamente popular tanto para transferências de pessoa para pessoa (P2P) quanto para pagamentos de pessoa para comerciante (P2M). Ele transforma efetivamente seu smartphone em uma carteira digital vinculada diretamente ao seu banco. Essa conveniência, combinada com taxas zero para transferências básicas, levou à adoção em massa. De acordo com o Conselho Europeu de Pagamentos, até 2024, o UPI lida com mais de 75% de todos os pagamentos digitais no varejo na Índia e processou mais de 14 bilhões de transações em um único mês (maio de 2024), um testemunho de quão ubíquo ele se tornou. Existem cerca de 350 milhões de usuários ativos do UPI na Índia e 340 milhões de códigos QR exibidos em locais de comércio, de vendedores de rua a supermercados. Virtualmente todos os bancos (mais de 550 deles) e dezenas de aplicativos de pagamento fazem parte do ecossistema do UPI, tornando-o uma rede verdadeiramente interoperável. Apenas em 2023, o UPI facilitou 117 bilhões de transações no valor de US$ 2,19 trilhões, mostrando a escala em que opera.

Essa ampla adoção significa que os pagamentos digitais penetraram em todos os cantos do país. Pagar aluguel, dividir a conta do jantar ou comprar mantimentos podem ser feitos em segundos via UPI. Ele reduziu drasticamente a dependência de dinheiro para transações diárias. Para os consumidores, é livre de problemas e instantâneo; para as empresas, garante o pagamento diretamente em seu banco com configuração mínima (muitas vezes apenas um código QR impresso). A popularidade do UPI se deve em grande parte à sua facilidade de uso e liquidação em tempo real; o dinheiro é transferido imediatamente, mesmo nos fins de semana ou feriados, e tudo isso sem custo para o consumidor na maioria dos casos. Isso democratizou os pagamentos na Índia, fornecendo acesso a serviços financeiros a cada pessoa com um telefone celular. Em resumo, o UPI entrelaçou os pagamentos digitais na vida diária na Índia.

O Impacto do UPI nos Lares Indianos e nas Remessas

A conveniência do UPI não se limita apenas a pagar compras ou serviços; também está transformando a forma como as famílias indianas gerenciam suas finanças, incluindo o recebimento de dinheiro de parentes no exterior. A Índia é o maior receptor mundial de remessas, dinheiro enviado para casa por indianos que trabalham no exterior, tornando-se o primeiro país a atingir US$ 100 bilhões em remessas anuais em 2022, conforme especificado pela PYMNTS. Essas remessas são uma linha de vida para milhões de lares, frequentemente usadas para despesas diárias, educação, saúde e investimentos. Tradicionalmente, enviar dinheiro para a Índia do exterior poderia ser caro (devido a taxas altas ou taxas de câmbio desfavoráveis) e lento (levando dias para transferências ou exigindo visitas físicas a agentes). É aqui que o UPI está fazendo a diferença.

No âmbito nacional, o UPI familiarizou centenas de milhões de indianos com pagamentos digitais instantâneos. Portanto, quando um membro da família no exterior envia dinheiro, a expectativa agora é que a transferência seja rápida e sem complicações, assim como uma transferência UPI em casa. A infraestrutura do UPI está sendo cada vez mais aproveitada para acelerar as remessas, por exemplo, permitindo o crédito instantâneo na conta bancária do destinatário por meio de seu ID UPI. Em vez de esperar 2-3 dias para uma transferência bancária internacional ser liquidada, um NRI (Indiano Não Residente) pode iniciar uma remessa por meio de um serviço que se conecta ao UPI, resultando no destinatário recebendo o dinheiro em minutos. O benefício imediato para as famílias indianas é óbvio: fundos para emergências ou necessidades urgentes chegam quase instantaneamente, e não há necessidade de visitar uma agência bancária ou casa de câmbio para receber o dinheiro.

Outro impacto importante é o custo. Ao eliminar etapas intermediárias, o UPI tem o potencial de reduzir significativamente as taxas de remessa. Quando a Índia vinculou o UPI ao sistema de pagamentos rápidos de Cingapura, autoridades observaram que transferências diretas e interoperáveis reduziriam os custos de remessa em cerca de 10%. Taxas mais baixas significam que mais dinheiro do remetente chega à sua família. Com o tempo, à medida que os links transfronteiriços baseados em UPI se expandem, espera-se que as taxas para enviar dinheiro para a Índia diminuam para níveis domésticos (que estão próximos de zero), economizando uma quantia significativa de dinheiro para a diáspora indiana e seus beneficiários. Até o Governador do Banco de Reserva da Índia, Shaktikanta Das, destacou que o UPI poderia evoluir para uma alternativa mais acessível e rápida para remessas transfronteiriças, sublinhando a promessa da tecnologia nessa área.

Do ponto de vista daqueles que recebem dinheiro na Índia, o UPI também adiciona uma camada de segurança e conveniência. Os fundos podem entrar diretamente em uma conta bancária (vinculada ao UPI) sem a necessidade de lidar com dinheiro físico. Um pai na Índia pode receber fundos de manutenção de seu filho no exterior e imediatamente usar esse dinheiro para pagar contas de serviços públicos por meio do UPI ou sacar dinheiro em um caixa eletrônico, se necessário. Toda a cadeia, do envio ao gasto, pode acontecer digitalmente. Essa sinergia entre remessas e pagamentos digitais domésticos significa que o dinheiro circula de forma mais eficiente na economia.

Expansão Global do UPI: Levando os Pagamentos Indianos para o Exterior

O que começou como uma solução de pagamento doméstico está agora se expandindo globalmente. O sucesso do UPI atraiu a atenção de outros países e incentivou parcerias internacionais. A Índia assinou acordos com inúmeros países para expandir o alcance do UPI e, até 2024, o UPI é aceito de uma forma ou de outra em países da Ásia, Oriente Médio e até mesmo Europa. O Economic Times mostra que essa expansão internacional serve a dois propósitos principais: permite que viajantes indianos e NRIs usem o UPI no exterior (fazendo pagamentos em países estrangeiros tão facilmente quanto fazem em casa) e facilita transferências de fundos transfronteiriças ao vincular o UPI com sistemas de pagamento de outros países.

Alguns dos marcos notáveis na jornada global do UPI incluem:

Butão: Em 2021, o Butão se tornou o primeiro país fora da Índia a adotar o UPI para pagamentos. Visitantes indianos ao Butão podem pagar comerciantes via UPI, e os bancos butaneses aceitam transações baseadas em UPI. Este foi um teste inicial de que o UPI poderia funcionar além das fronteiras da Índia.

Cingapura: Um avanço ocorreu em fevereiro de 2023, quando o UPI da Índia foi vinculado ao sistema PayNow de Cingapura em uma iniciativa de interoperabilidade transfronteiriça. Essa ligação permite a transferência instantânea de dinheiro entre contas bancárias na Índia e em Cingapura usando aplicativos UPI. Por exemplo, um indiano em Cingapura pode enviar dinheiro para sua família na Índia em tempo real, e vice-versa. Esta foi a primeira ligação pessoa a pessoa entre países e é imensamente benéfica para a diáspora indiana em Cingapura. Relatórios iniciais projetaram que tais transferências diretas UPI-PayNow reduziriam significativamente os custos e o tempo de transação. Hoje, certos comerciantes em Cingapura até aceitam pagamentos QR UPI de turistas indianos, facilitando as compras para os viajantes que podem pagar em Rúpias Indianas de sua conta bancária indiana e tê-las instantaneamente convertidas em Dólares de Cingapura para o comerciante.

Emirados Árabes Unidos (EAU): Os Emirados Árabes Unidos, lar de uma grande comunidade indiana expatriada, foram um dos primeiros fora do Sul da Ásia a adotar o UPI. Desde 2022, muitos comerciantes nos Emirados Árabes Unidos começaram a aceitar pagamentos UPI de visitantes e residentes indianos. Isso significa que um turista indiano em Dubai pode pagar por uma refeição ou táxi escaneando um código QR e debitando sua conta bancária indiana via UPI, sem precisar carregar montes de moeda local ou incorrer em taxas de câmbio de cartão. Para o UPI, os Emirados Árabes Unidos são um local estratégico, e esforços estão em andamento para ampliar ainda mais sua aceitação (por exemplo, por meio de parcerias como NIPL e Mashreq/Magnati para pagamentos de comerciantes).

Europa (França e Reino Unido): Em 2024, o UPI fez sucesso na França quando os guichês de bilheteria da Torre Eiffel começaram a aceitar UPI. Turistas indianos podem escanear um código QR na Torre Eiffel e pagar em rúpias usando seu aplicativo UPI, evitando taxas de câmbio. Isso fez parte de um lançamento que viu a aceitação do UPI na França para pagamentos de comerciantes. O Reino Unido também está em foco; enquanto a aceitação total de comerciantes UPI no Reino Unido ainda está em andamento, viajantes e estudantes indianos no Reino Unido podem usar seus aplicativos UPI indianos para enviar dinheiro para casa ou pagar fornecedores indianos do exterior. Notavelmente, NRIs em países como Reino Unido, EUA, Canadá e Austrália foram habilitados para usar o UPI diretamente, vinculando suas contas bancárias não residentes ao UPI. Isso significa que um NRI em Londres pode usar seu número de celular local com um aplicativo UPI para pagar ou remeter como se estivesse na Índia - uma grande conveniência para os usuários da diáspora.

Outros Países: A marcha global do UPI inclui Malásia, Nepal, Omã, Catar, Rússia, Sri Lanka e Maurício, entre outros. O Nepal adotou um sistema semelhante ao UPI com colaboração indiana, permitindo interoperabilidade. Sri Lanka e Maurício viram lançamentos do UPI no início de 2024. Até a Rússia, em uma iniciativa para facilitar o turismo e talvez redes de pagamento alternativas, viu a adoção do UPI para pagamentos em alguns comerciantes. Mais países estão no horizonte; o Primeiro-Ministro da Índia e autoridades indicaram conversas em andamento para vincular o UPI com sistemas na Malásia (PayNet), e outros manifestaram interesse em adotar a tecnologia. O braço internacional da NPCI (NIPL) tem como objetivo levar o UPI para dezenas de países nos próximos anos.

Essa expansão global é transformadora para os indianos no exterior. Os viajantes não precisam mais se preocupar em trocar moeda ou serem atingidos por taxas de transação estrangeira com cartão de crédito, podem pagar usando os aplicativos UPI familiares de volta para casa. É igualmente transformador para as remessas transfronteiriças: à medida que mais países se conectam, enviar dinheiro para a Índia pode um dia ser tão fácil quanto uma transferência UPI doméstica. Ao vincular sistemas de pagamento em tempo real entre nações, o UPI está ajudando a pavimentar o caminho para uma rede global interoperável de pagamentos instantâneos. É uma visão onde um engenheiro de software indiano em Dubai ou uma enfermeira em Londres podem apoiar sua família na Índia com apenas alguns toques em seu telefone, com taxas mínimas e entrega imediata.

Remessas para a Índia na era digital

A liderança da Índia nos pagamentos digitais chega em um momento oportuno, à medida que o mundo se torna cada vez mais conectado e digital. O recorde de remessas recebidas pelo país (mais de 100 bilhões de dólares em 2022) reforça a importância de canais de envio eficientes para a economia. Em escala global, há um esforço para reduzir os custos das remessas e aumentar sua velocidade – o G20 e a ONU estabeleceram metas para baixar as taxas médias para 3 % (atualmente, a média global gira em torno de 6 %). Plataformas digitais são fundamentais nesse processo, e a UPI da Índia é um excelente exemplo de como a infraestrutura digital pode fazer a diferença.

As tendências são claras: mais pessoas estão adotando carteiras digitais e apps de pagamento instantâneo, e o uso de dinheiro físico está diminuindo gradualmente. Na Índia, a explosão do uso de smartphones (mais de 600 milhões de usuários) e os planos de dados acessíveis impulsionaram a adoção da UPI. Em 2024, a grande maioria da classe média indiana preferirá pagar de forma digital sempre que possível, e até pequenos comerciantes já usam códigos QR. Esse ambiente facilita a integração do dinheiro vindo do exterior ao fluxo digital do país. Quando o dinheiro chega digitalmente à Índia, pode ser gasto da mesma forma, criando um ciclo econômico mais fluido.

Não faz muito tempo, uma remessa para a Índia envolvia uma cadeia de bancos intermediários e retirada de dinheiro físico pelo destinatário. Hoje, cada vez mais remessas são enviadas por meio de serviços online e apps fintech, com o valor creditado diretamente em contas bancárias. A infraestrutura da UPI (e de sistemas como o IMPS) permite que esses depósitos sejam feitos de forma instantânea. É por isso que muitos operadores de transferência internacional estão integrando seus serviços com a UPI ou com o sistema bancário indiano para agilizar o processo. Segundo a FXC Intelligence, o avanço da UPI está prestes a impactar o cenário internacional com seus projetos de interoperabilidade. Para os usuários, isso significa uma experiência muito melhor: menos espera e mais confiança de que o dinheiro chegou.

A digitalização dos pagamentos na Índia também traz mais transparência e segurança para as remessas. Remetentes e beneficiários podem acompanhar as transações pelos apps, receber confirmações imediatas e manter um registro digital — garantindo mais tranquilidade. Além disso, como as transações UPI exigem autenticação (como PIN ou verificação por dispositivo) e são processadas via bancos regulados, o risco de fraude ou roubo é bem menor do que no envio informal de dinheiro em espécie. No geral, a união entre a revolução digital da Índia e o crescimento contínuo das remessas criou um cenário em que enviar dinheiro ao país nunca foi tão simples e eficiente.

O papel da sendvalu nas transferências de dinheiro sem complicações para a Índia

Neste cenário em constante transformação, plataformas de remessas online como a sendvalu têm um papel essencial para quem deseja enviar dinheiro para a Índia. Enquanto a UPI fornece a estrutura doméstica e a capacidade de transferências instantâneas, os nossos serviços tornam fácil para qualquer pessoa no exterior iniciar uma transferência que utilize essa rede. Pense na sendvalu como uma ponte segura e eficiente que leva o seu dinheiro do país A ao país B da forma mais direta possível.

A plataforma da sendvalu foi desenvolvida para permitir que você envie dinheiro para a Índia com rapidez e bons preços — exatamente o que se espera na era da UPI. Um expatriado ou NRI pode iniciar a remessa pelo site ou aplicativo, sem precisar ir a um banco ou agente. O dinheiro é então encaminhado por meio de parceiros bancários confiáveis e métodos locais de pagamento. Graças à UPI e à infraestrutura de pagamentos imediatos da Índia, os fundos podem ser depositados diretamente na conta do destinatário em poucos minutos ou horas — mesmo que seja madrugada na Índia. Na prática, isso significa que se você estiver na Europa ou nos EUA e enviar dinheiro via sendvalu para a conta bancária dos seus pais na Índia, eles podem receber uma notificação e ver o saldo ser atualizado quase instantaneamente. Depois, podem usar a UPI para pagar contas ou sacar dinheiro, se necessário. Bem diferente da época em que era preciso esperar dias sem saber se o dinheiro havia chegado.

Oferecemos taxas de câmbio competitivas e tarifas baixas, em sintonia com o espírito da UPI de reduzir os custos das remessas. Cada porcentagem economizada em taxas significa mais dinheiro no bolso da sua família. Ao utilizar canais digitais de ponta a ponta, a sendvalu garante menos intermediários no processo. E com a crescente aceitação da UPI, mesmo que sua família prefira sacar o dinheiro em espécie ou usar carteiras móveis, o serviço pode facilitar isso com rapidez — seja via transferências bancárias instantâneas pela rede UPI/IMPS, carteiras digitais ou retirada em agentes locais. O objetivo é tornar o ato de enviar dinheiro para a Índia tão fácil quanto uma transferência local — e a UPI torna isso possível.

A segurança e a confiança são fundamentais para nós. Assim como as transações UPI são protegidas por PIN e criptografia, a sendvalu adota medidas rigorosas de segurança para remessas online. Os usuários podem acompanhar o status da transferência e contam com suporte ao cliente para garantir tranquilidade. Isso significa rapidez, economia e simplicidade. Você pode estar em Londres ou Dubai, abrir o app, fazer alguns toques — e sua família na Índia recebe o dinheiro quase instantaneamente, pronto para ser usado via UPI ou sacado em dinheiro. Esta é a promessa das remessas modernas: usar a tecnologia para eliminar fronteiras financeiras.

Simplificando o apoio global às famílias indianas

A Interface Unificada de Pagamentos (UPI) da Índia provou ser uma virada de jogo, não apenas no país, mas também no cenário global. Em poucos anos, a UPI transformou a Índia em uma economia predominantemente digital, processando bilhões de transações e capacitando usuários desde grandes centros urbanos até vilarejos remotos. Agora, com sua expansão internacional por meio de parcerias estratégicas, a UPI está prestes a transformar a forma como o dinheiro cruza fronteiras rumo à Índia. Custos mais baixos, transferências em tempo real e maior praticidade deixaram de ser um sonho distante para se tornarem realidade para muitas famílias indianas — seja um filho ajudando os pais ou um empreendedor recebendo pagamentos do exterior.

E o mais importante: essa transformação não acontece sozinha. Ela conta com o apoio de serviços de remessas inovadores como a sendvalu, que facilitam o acesso aos benefícios da UPI a partir de qualquer lugar do mundo. A sinergia entre plataformas digitais globais e a infraestrutura de pagamentos domésticos da Índia permite que enviar dinheiro para a Índia seja tão simples quanto mandar uma mensagem pelo WhatsApp. À medida que avançamos para 2025 e além, é esperado que a rede da UPI continue crescendo, com mais países se integrando e facilitando ainda mais a experiência de transferências internacionais.

Para quem tem entes queridos na Índia ou vínculos financeiros com o país, essas novidades são mais que bem-vindas. As famílias podem se preocupar menos com taxas altas ou atrasos, e focar mais no que cada remessa representa: conexão. O mundo das remessas para a Índia está sendo transformado para melhor — uma transação por vez.

MAIS PERTO DO QUE NUNCA