A revolução dos pagamentos digitais na Índia está em pleno andamento, liderada pela Interface Unificada de Pagamentos (UPI). Este sistema de pagamentos instantâneos desenvolvido localmente remodelou a forma como os indianos fazem transações diariamente e agora está expandindo sua influência para as transferências internacionais. Seja para pagar um chai numa barraca de rua ou enviar dinheiro para a família no exterior, a UPI está tornando o processo mais rápido, barato e simples. Neste artigo, vamos explorar o que é a UPI, como ela funciona no contexto nacional, seu impacto nas remessas para a Índia, sua expansão internacional e o papel de serviços como o sendvalu na utilização da UPI para transferências globais eficientes.

O que é a UPI e como ela funciona na Índia?

A Interface Unificada de Pagamentos (UPI) é o sistema de pagamentos móveis em tempo real da Índia que permite transferências instantâneas entre contas bancárias. Lançada em 2016 pela National Payments Corporation of India (NPCI), a UPI permite que usuários enviem ou recebam dinheiro 24 horas por dia, 7 dias por semana, por meio de uma interface simples —geralmente um aplicativo móvel— usando um endereço de pagamento virtual ou um código QR, sem a necessidade de inserir dados bancários a cada transação. Na prática, pagar alguém é tão fácil quanto abrir um aplicativo UPI (como Google Pay, PhonePe ou BHIM), inserir o valor e selecionar a ID UPI do destinatário ou escanear o código QR. O dinheiro é transferido instantaneamente de um banco para outro, mesmo entre bancos diferentes, graças à interoperabilidade da UPI.

A UPI tornou-se extremamente popular tanto para transferências entre pessoas (P2P) quanto para pagamentos entre pessoa e comércio (P2M). Na prática, transforma seu smartphone em uma carteira digital ligada diretamente à sua conta bancária. Essa conveniência, somada à isenção de taxas em transferências básicas, levou a uma adoção em massa. De acordo com o Conselho Europeu de Pagamentos, em 2024 a UPI responde por mais de 75% de todos os pagamentos digitais no varejo na Índia e processou mais de 14 bilhões de transações em um único mês (maio de 2024), comprovando sua ubiquidade. Existem cerca de 350 milhões de usuários ativos de UPI na Índia e 340 milhões de códigos QR exibidos em estabelecimentos comerciais, de vendedores de rua a supermercados. Praticamente todos os bancos (mais de 550) e dezenas de aplicativos de pagamento fazem parte do ecossistema da UPI, tornando-o uma rede verdadeiramente interoperável. Somente em 2023, a UPI facilitou 117 bilhões de transações, movimentando US$ 2,19 trilhões – demonstrando sua escala de operação.

Essa adoção tão ampla mostra que os pagamentos digitais chegaram a todos os cantos do país. Pagar aluguel, dividir a conta do jantar ou fazer compras pode ser feito em segundos com a UPI. Isso reduziu drasticamente a dependência do uso de dinheiro em espécie nas transações do dia a dia. Para os consumidores, é rápido e prático; para os comerciantes, garante o recebimento diretamente em conta com configuração mínima (muitas vezes, apenas um código QR impresso). A popularidade da UPI se deve, em grande parte, à sua facilidade de uso e liquidação em tempo real: o dinheiro é transferido na hora, inclusive em fins de semana e feriados – tudo isso, geralmente, sem custo para o consumidor. Isso democratizou os pagamentos na Índia, proporcionando acesso aos serviços financeiros a qualquer pessoa com um telefone celular. Em resumo, a UPI incorporou os pagamentos digitais à rotina diária da Índia.

O impacto da UPI nas famílias indianas e nas remessas

Três profissionais indianos analisando serviços financeiros online em um notebook, mostrando o uso diário da UPI.

A praticidade da UPI não se limita ao pagamento de compras ou serviços; ela também está transformando a maneira como as famílias indianas administram suas finanças, inclusive ao receber dinheiro de parentes no exterior. A Índia é o maior receptor de remessas do mundo — dinheiro enviado por indianos que trabalham no exterior — e foi o primeiro país a atingir 100 bilhões de dólares anuais em remessas em 2022, segundo a PYMNTS. Essas remessas são vitais para milhões de lares, sendo usadas para despesas diárias, educação, saúde e investimentos. Tradicionalmente, enviar dinheiro para a Índia a partir do exterior era caro (devido a altas taxas ou câmbios desfavoráveis) e demorado (levando dias ou exigindo visitas físicas). É nesse ponto que a UPI faz toda a diferença.

No cenário interno, a UPI já familiarizou centenas de milhões de indianos com os pagamentos digitais instantâneos. Assim, quando um parente envia dinheiro do exterior, a expectativa é que a transferência seja tão rápida e prática quanto uma operação local via UPI. A infraestrutura da UPI tem sido cada vez mais utilizada para acelerar remessas — por exemplo, permitindo o crédito imediato na conta bancária do beneficiário por meio de sua ID UPI. Em vez de esperar 2 ou 3 dias para a compensação de uma transferência internacional, um NRI (indiano não residente) pode enviar dinheiro usando um serviço conectado à UPI, e o destinatário recebe os fundos em minutos. O benefício para as famílias indianas é claro: recursos para emergências chegam quase que imediatamente, sem necessidade de visitar bancos ou casas de câmbio.

Outro impacto relevante são os custos. Ao eliminar intermediários, a UPI tem potencial para reduzir significativamente as taxas de envio. Quando a Índia conectou a UPI ao sistema de pagamentos rápidos de Singapura, autoridades indicaram que as transferências diretas e interoperáveis poderiam reduzir os custos em cerca de 10%. Menores taxas significam mais dinheiro chegando à família. Com a expansão das conexões internacionais baseadas em UPI, as tarifas de envio devem se aproximar dos níveis domésticos (praticamente zero), gerando economia para a diáspora indiana e seus beneficiários. Até mesmo o presidente do Banco Central da Índia, Shaktikanta Das, destacou que a UPI pode se tornar uma alternativa mais acessível e rápida para remessas internacionais, reafirmando o potencial dessa tecnologia.

Do ponto de vista de quem recebe o dinheiro na Índia, a UPI também oferece mais segurança e conveniência. Os fundos são depositados diretamente na conta bancária (vinculada à UPI), sem a necessidade de lidar com dinheiro em espécie. Um pai ou mãe na Índia pode receber recursos do filho no exterior e usá-los imediatamente para pagar contas ou sacar em um caixa eletrônico, se necessário. Toda a jornada — do envio ao uso — pode ser feita digitalmente. Essa sinergia entre remessas e pagamentos digitais locais faz com que o dinheiro circule de forma mais eficiente na economia.

Expansão global da UPI: Levando os pagamentos indianos ao exterior

O que começou como uma solução de pagamento doméstica está agora ganhando o mundo. O sucesso da UPI chamou a atenção de outros países e incentivou parcerias internacionais. A Índia assinou acordos com diversos países para ampliar o alcance da UPI, e, em 2024, ela já é aceita de alguma forma em países da Ásia, Oriente Médio e até da Europa. Segundo o The Economic Times, essa expansão internacional tem dois propósitos principais: permitir que viajantes indianos e NRIs usem a UPI fora do país (pagando no exterior com a mesma facilidade que em casa) e facilitar transferências internacionais ao conectar a UPI a sistemas de pagamento de outros países.

Alguns marcos importantes da jornada global da UPI:

Butão: Em 2021, o Butão tornou-se o primeiro país fora da Índia a adotar a UPI para pagamentos. Visitantes indianos podem pagar em comércios locais com UPI, e os bancos do Butão aceitam transações com base nesse sistema. Foi uma prova inicial de que a UPI podia funcionar além das fronteiras indianas.

Singapura: Um grande avanço ocorreu em fevereiro de 2023, quando a UPI da Índia foi conectada ao sistema PayNow de Singapura por meio de uma iniciativa de interoperabilidade transfronteiriça. Essa ligação permite transferências instantâneas entre contas bancárias na Índia e em Singapura usando aplicativos UPI. Por exemplo, um indiano em Singapura pode enviar dinheiro à sua família na Índia em tempo real — e vice-versa. Essa foi a primeira conexão UPI entre países para transferências entre pessoas, e é extremamente vantajosa para a diáspora indiana em Singapura. Relatórios iniciais previram que transferências diretas UPI–PayNow reduziriam significativamente custos e prazos. Atualmente, alguns comerciantes em Singapura já aceitam pagamentos via QR Code da UPI de turistas indianos, permitindo que eles paguem em rúpias com débito automático de uma conta indiana, com conversão imediata para dólares de Singapura para o comerciante.

Emirados Árabes Unidos (EAU): Os EAU, que abrigam uma grande comunidade indiana, foram um dos primeiros países fora do sul da Ásia a adotar a UPI. Desde 2022, muitos estabelecimentos comerciais nos EAU passaram a aceitar pagamentos UPI de visitantes e residentes indianos. Isso significa que um turista indiano em Dubai pode pagar uma refeição ou corrida de táxi escaneando um QR Code e debitando sua conta bancária indiana via UPI, sem precisar de dinheiro local ou arcar com taxas de cartão. Para a UPI, os EAU são um local estratégico, e esforços estão sendo feitos para ampliar ainda mais a aceitação (como parcerias com NIPL e Mashreq/Magnati para pagamentos comerciais).

Europa (França e Reino Unido): Em 2024, a UPI ganhou destaque na França quando as bilheteiras da Torre Eiffel passaram a aceitar pagamentos via UPI. Turistas indianos podem escanear um código QR no local e pagar em rúpias usando seu app UPI, evitando taxas de câmbio. Essa iniciativa fez parte de uma ampliação da aceitação da UPI no comércio francês. O Reino Unido também está no radar: embora a aceitação total da UPI por comerciantes britânicos ainda esteja em andamento, viajantes e estudantes indianos no Reino Unido já podem usar seus aplicativos UPI para enviar dinheiro à Índia ou pagar fornecedores indianos desde o exterior. Vale destacar que NRIs em países como Reino Unido, EUA, Canadá e Austrália já podem usar a UPI diretamente ao vincular suas contas bancárias não residentes. Assim, um NRI em Londres pode usar seu número de celular local com um app UPI para pagar ou transferir como se estivesse na Índia — uma grande facilidade para a diáspora.

Outros países: A expansão da UPI inclui também a Malásia, Nepal, Omã, Catar, Rússia, Sri Lanka e Maurício, entre outros. O Nepal adotou um sistema semelhante à UPI em colaboração com a Índia, permitindo interoperabilidade. O Sri Lanka e Maurício lançaram oficialmente a UPI no início de 2024. Até a Rússia, com o objetivo de impulsionar o turismo e oferecer redes alternativas de pagamento, começou a permitir o uso da UPI em alguns estabelecimentos comerciais. Mais países estão sendo considerados; o primeiro-ministro da Índia e autoridades confirmaram negociações em andamento para conectar a UPI ao sistema PayNet da Malásia, entre outros. A divisão internacional da NPCI, chamada NIPL, pretende levar a UPI para dezenas de países nos próximos anos.

Essa expansão global é transformadora para os indianos que vivem fora do país. Viajantes não precisam mais se preocupar em trocar dinheiro ou pagar taxas por transações com cartão — eles podem usar os aplicativos UPI que já conhecem. O mesmo se aplica às remessas: com mais países integrados, enviar dinheiro para a Índia pode se tornar tão fácil quanto uma transferência nacional. Ao conectar sistemas de pagamentos em tempo real entre países, a UPI está abrindo caminho para uma rede global interoperável de transferências instantâneas. É uma visão em que um engenheiro de software em Dubai ou uma enfermeira em Londres pode apoiar sua família na Índia com apenas alguns toques no celular — com taxas baixas e entrega imediata.

Remessas para a Índia na era digital

Pessoa realizando transferência bancária com smartphone e laptop, demonstrando a agilidade das remessas digitais atuais.

A liderança da Índia nos pagamentos digitais chega em um momento oportuno, à medida que o mundo se torna cada vez mais conectado e digital. O recorde de remessas recebidas pelo país (mais de 100 bilhões de dólares em 2022) reforça a importância de canais de envio eficientes para a economia. Em escala global, há um esforço para reduzir os custos das remessas e aumentar sua velocidade – o G20 e a ONU estabeleceram metas para baixar as taxas médias para 3 % (atualmente, a média global gira em torno de 6 %). Plataformas digitais são fundamentais nesse processo, e a UPI da Índia é um excelente exemplo de como a infraestrutura digital pode fazer a diferença.

As tendências são claras: mais pessoas estão adotando carteiras digitais e apps de pagamento instantâneo, e o uso de dinheiro físico está diminuindo gradualmente. Na Índia, a explosão do uso de smartphones (mais de 600 milhões de usuários) e os planos de dados acessíveis impulsionaram a adoção da UPI. Em 2024, a grande maioria da classe média indiana preferirá pagar de forma digital sempre que possível, e até pequenos comerciantes já usam códigos QR. Esse ambiente facilita a integração do dinheiro vindo do exterior ao fluxo digital do país. Quando o dinheiro chega digitalmente à Índia, pode ser gasto da mesma forma, criando um ciclo econômico mais fluido.

Não faz muito tempo, uma remessa para a Índia envolvia uma cadeia de bancos intermediários e retirada de dinheiro físico pelo destinatário. Hoje, cada vez mais remessas são enviadas por meio de serviços online e apps fintech, com o valor creditado diretamente em contas bancárias. A infraestrutura da UPI (e de sistemas como o IMPS) permite que esses depósitos sejam feitos de forma instantânea. É por isso que muitos operadores de transferência internacional estão integrando seus serviços com a UPI ou com o sistema bancário indiano para agilizar o processo. Segundo a FXC Intelligence, o avanço da UPI está prestes a impactar o cenário internacional com seus projetos de interoperabilidade. Para os usuários, isso significa uma experiência muito melhor: menos espera e mais confiança de que o dinheiro chegou.

A digitalização dos pagamentos na Índia também traz mais transparência e segurança para as remessas. Remetentes e beneficiários podem acompanhar as transações pelos apps, receber confirmações imediatas e manter um registro digital — garantindo mais tranquilidade. Além disso, como as transações UPI exigem autenticação (como PIN ou verificação por dispositivo) e são processadas via bancos regulados, o risco de fraude ou roubo é bem menor do que no envio informal de dinheiro em espécie. No geral, a união entre a revolução digital da Índia e o crescimento contínuo das remessas criou um cenário em que enviar dinheiro ao país nunca foi tão simples e eficiente.

O papel da sendvalu nas transferências de dinheiro sem complicações para a Índia

Grupo de jovens indianos usando celulares e tablets ao ar livre, ilustrando o acesso às remessas digitais com ferramentas como sendvalu.

Neste cenário em constante transformação, plataformas de remessas online como a sendvalu têm um papel essencial para quem deseja enviar dinheiro para a Índia. Enquanto a UPI fornece a estrutura doméstica e a capacidade de transferências instantâneas, os nossos serviços tornam fácil para qualquer pessoa no exterior iniciar uma transferência que utilize essa rede. Pense na sendvalu como uma ponte segura e eficiente que leva o seu dinheiro do país A ao país B da forma mais direta possível.

A plataforma da sendvalu foi desenvolvida para permitir que você envie dinheiro para a Índia com rapidez e bons preços — exatamente o que se espera na era da UPI. Um expatriado ou NRI pode iniciar a remessa pelo site ou aplicativo, sem precisar ir a um banco ou agente. O dinheiro é então encaminhado por meio de parceiros bancários confiáveis e métodos locais de pagamento. Graças à UPI e à infraestrutura de pagamentos imediatos da Índia, os fundos podem ser depositados diretamente na conta do destinatário em poucos minutos ou horas — mesmo que seja madrugada na Índia. Na prática, isso significa que se você estiver na Europa ou nos EUA e enviar dinheiro via sendvalu para a conta bancária dos seus pais na Índia, eles podem receber uma notificação e ver o saldo ser atualizado quase instantaneamente. Depois, podem usar a UPI para pagar contas ou sacar dinheiro, se necessário. Bem diferente da época em que era preciso esperar dias sem saber se o dinheiro havia chegado.

Oferecemos taxas de câmbio competitivas e tarifas baixas, em sintonia com o espírito da UPI de reduzir os custos das remessas. Cada porcentagem economizada em taxas significa mais dinheiro no bolso da sua família. Ao utilizar canais digitais de ponta a ponta, a sendvalu garante menos intermediários no processo. E com a crescente aceitação da UPI, mesmo que sua família prefira sacar o dinheiro em espécie ou usar carteiras móveis, o serviço pode facilitar isso com rapidez — seja via transferências bancárias instantâneas pela rede UPI/IMPS, carteiras digitais ou retirada em agentes locais. O objetivo é tornar o ato de enviar dinheiro para a Índia tão fácil quanto uma transferência local — e a UPI torna isso possível.

A segurança e a confiança são fundamentais para nós. Assim como as transações UPI são protegidas por PIN e criptografia, a sendvalu adota medidas rigorosas de segurança para remessas online. Os usuários podem acompanhar o status da transferência e contam com suporte ao cliente para garantir tranquilidade. Isso significa rapidez, economia e simplicidade. Você pode estar em Londres ou Dubai, abrir o app, fazer alguns toques — e sua família na Índia recebe o dinheiro quase instantaneamente, pronto para ser usado via UPI ou sacado em dinheiro. Esta é a promessa das remessas modernas: usar a tecnologia para eliminar fronteiras financeiras.

Simplificando o apoio global às famílias indianas

Mercado indiano movimentado com pessoas e lojas coloridas, representando como o dinheiro das remessas circula nas comunidades locais.

A Interface Unificada de Pagamentos (UPI) da Índia provou ser uma virada de jogo, não apenas no país, mas também no cenário global. Em poucos anos, a UPI transformou a Índia em uma economia predominantemente digital, processando bilhões de transações e capacitando usuários desde grandes centros urbanos até vilarejos remotos. Agora, com sua expansão internacional por meio de parcerias estratégicas, a UPI está prestes a transformar a forma como o dinheiro cruza fronteiras rumo à Índia. Custos mais baixos, transferências em tempo real e maior praticidade deixaram de ser um sonho distante para se tornarem realidade para muitas famílias indianas — seja um filho ajudando os pais ou um empreendedor recebendo pagamentos do exterior.

E o mais importante: essa transformação não acontece sozinha. Ela conta com o apoio de serviços de remessas inovadores como a sendvalu, que facilitam o acesso aos benefícios da UPI a partir de qualquer lugar do mundo. A sinergia entre plataformas digitais globais e a infraestrutura de pagamentos domésticos da Índia permite que enviar dinheiro para a Índia seja tão simples quanto mandar uma mensagem pelo WhatsApp. À medida que avançamos para 2025 e além, é esperado que a rede da UPI continue crescendo, com mais países se integrando e facilitando ainda mais a experiência de transferências internacionais.

Para quem tem entes queridos na Índia ou vínculos financeiros com o país, essas novidades são mais que bem-vindas. As famílias podem se preocupar menos com taxas altas ou atrasos, e focar mais no que cada remessa representa: conexão. O mundo das remessas para a Índia está sendo transformado para melhor — uma transação por vez.

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