Cómo UPI está transformando las transferencias de dinero nacionales e internacionales en India

La revolución de los pagos digitales en la India está en pleno apogeo, liderada por la Interfaz Unificada de Pagos (UPI, por sus siglas en inglés). Este sistema de pago instantáneo de origen nacional ha transformado la forma en que los indios realizan transacciones diarias y ahora está expandiendo su influencia a transferencias de dinero transfronterizas. Ya sea que estés pagando por un chai en un puesto callejero o enviando dinero a familiares en el extranjero, UPI está haciendo que el proceso sea más rápido, más barato y más sencillo. En este artículo, exploraremos qué es UPI, cómo funciona a nivel nacional, su impacto en las remesas a la India, su expansión internacional y el papel de servicios como Sendvalu en aprovechar UPI para transferencias globales sin problemas.

¿Qué es UPI y cómo funciona en la India?

La Interfaz Unificada de Pagos (UPI) es el sistema de pago móvil en tiempo real de la India que permite transferencias de dinero instantáneas entre cuentas bancarias. Lanzado en 2016 por la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), UPI permite a los usuarios enviar o recibir dinero las 24 horas del día, los 7 días de la semana a través de una interfaz simple, típicamente una aplicación para teléfonos inteligentes, utilizando una dirección de pago virtual o un código QR, sin necesidad de ingresar los detalles bancarios cada vez. Prácticamente, pagar a alguien es tan fácil como abrir una aplicación de UPI (como Google Pay, PhonePe o BHIM), ingresar la cantidad y seleccionar la ID de UPI del destinatario o escanear su código QR. El dinero se transfiere instantáneamente de un banco a otro, incluso entre diferentes bancos, gracias a la interoperabilidad de UPI.

UPI se ha vuelto inmensamente popular tanto para transferencias de persona a persona (P2P) como para pagos de persona a comerciante (P2M). Convierte efectivamente tu teléfono inteligente en una billetera digital vinculada directamente a tu banco. Esta conveniencia, combinada con la ausencia de tarifas para transferencias básicas, ha llevado a una adopción masiva. Según el Consejo Europeo de Pagos, a partir de 2024, UPI maneja más del 75% de todos los pagos digitales minoristas en la India y ha procesado más de 14 mil millones de transacciones en un solo mes (mayo de 2024), un testimonio de lo ubicuo que se ha vuelto. Hay alrededor de 350 millones de usuarios activos de UPI en la India y 340 millones de códigos QR mostrados en ubicaciones de comerciantes, desde vendedores callejeros hasta supermercados. Prácticamente todos los bancos (más de 550) y docenas de aplicaciones de pago forman parte del ecosistema de UPI, convirtiéndolo en una red verdaderamente interoperable. Solo en 2023, UPI facilitó 117 mil millones de transacciones por un valor de $2.19 billones, mostrando la escala en la que opera.

Esta amplia adopción significa que los pagos digitales han penetrado en todos los rincones del país. Pagar el alquiler, dividir la cuenta de una cena o comprar alimentos se puede hacer en segundos a través de UPI. Ha reducido drásticamente la dependencia del efectivo para transacciones cotidianas. Para los consumidores, es libre de problemas e instantáneo; para las empresas, garantiza el pago directamente a su banco con una configuración mínima (a menudo solo un código QR impreso). La popularidad de UPI se debe en gran medida a su facilidad de uso y liquidación en tiempo real; el dinero se mueve de inmediato, incluso los fines de semana o días festivos, y todo esto sin costo para el consumidor en la mayoría de los casos. Esto ha democratizado los pagos en la India al proporcionar acceso a servicios financieros a cada persona con un teléfono móvil. En resumen, UPI ha integrado los pagos digitales en la vida diaria de la India.

Impacto de UPI en los hogares y remesas indias

La conveniencia de UPI no se limita solo a pagar compras o servicios; también está transformando la forma en que las familias indias gestionan sus finanzas, incluida la recepción de dinero de familiares en el extranjero. La India es el mayor receptor mundial de remesas, dinero enviado a casa por indios que trabajan en el extranjero, convirtiéndose en el primer país en alcanzar los $100 mil millones en remesas anuales en 2022, según PYMNTS. Estas remesas son un salvavidas para millones de hogares, a menudo utilizadas para gastos diarios, educación, atención médica e inversiones. Tradicionalmente, enviar dinero a la India desde el extranjero podía ser costoso (debido a tarifas elevadas o tipos de cambio desfavorables) y lento (tomando días para las transferencias o requiriendo visitas físicas a agentes). Aquí es donde UPI está marcando la diferencia.

En el ámbito nacional, UPI ha familiarizado a cientos de millones de indios con los pagos digitales instantáneos. Por lo tanto, cuando un miembro de la familia en el extranjero envía dinero, la expectativa ahora es que la transferencia sea rápida y sin complicaciones, al igual que una transferencia de UPI en casa. La infraestructura de UPI se está utilizando cada vez más para acelerar las remesas, por ejemplo, al permitir el crédito instantáneo en la cuenta bancaria del destinatario a través de su ID de UPI. En lugar de esperar 2-3 días para que se liquide una transferencia bancaria internacional, un NRI (indio no residente) puede iniciar una remesa a través de un servicio que se conecta a UPI, lo que resulta en que el destinatario reciba el dinero en minutos. El beneficio inmediato para las familias indias es evidente: los fondos para emergencias o necesidades urgentes llegan casi al instante, y no es necesario visitar una sucursal bancaria u oficina de cambio de dinero para recoger el dinero.

Otro impacto importante es el costo. Al eliminar pasos intermedios, UPI tiene el potencial de reducir significativamente las tarifas de remesas. Cuando la India vinculó UPI con el sistema de pagos rápidos de Singapur, los funcionarios señalaron que las transferencias directas e interoperables reducirían los costos de remesas en aproximadamente un 10%. Tarifas más bajas significan que más dinero del remitente llega a su familia. Con el tiempo, a medida que se expandan los enlaces transfronterizos basados en UPI, se espera que las tarifas para enviar dinero a la India se reduzcan hacia los niveles nacionales (que están cerca de cero), ahorrando a la diáspora india y a sus beneficiarios una cantidad significativa de dinero. Incluso el gobernador del Banco de la Reserva de la India, Shaktikanta Das, destacó que UPI podría evolucionar hacia una alternativa más asequible y rápida para las remesas transfronterizas, subrayando la promesa de la tecnología en esta área.

Desde la perspectiva de quienes reciben dinero en la India, UPI también agrega una capa de seguridad y conveniencia. Los fondos pueden llegar directamente a una cuenta bancaria (vinculada a UPI) sin necesidad de manejar efectivo físico. Un padre en la India puede recibir fondos de mantenimiento de su hijo en el extranjero y usar inmediatamente ese dinero para pagar facturas de servicios públicos a través de UPI o retirar efectivo en un cajero automático si es necesario. Toda la cadena, desde el envío hasta el gasto, puede ocurrir digitalmente. Esta sinergia entre remesas y pagos digitales nacionales significa que el dinero circula de manera más eficiente en la economía.

Expansión global de UPI: llevando los pagos indios al extranjero

Lo que comenzó como una solución de pago nacional ahora está expandiendo sus alas a nivel mundial. El éxito de UPI ha atraído la atención de otros países y ha provocado asociaciones internacionales. La India ha firmado acuerdos con numerosos países para ampliar el alcance de UPI, y a partir de 2024, UPI es aceptado de una forma u otra en países de Asia, Oriente Medio e incluso Europa. The Economic Times muestra que esta expansión internacional sirve a dos propósitos principales: permite a los viajeros indios y a los NRIs utilizar UPI en el extranjero (realizando pagos en países extranjeros tan fácilmente como lo hacen en casa) y facilita las transferencias de fondos transfronterizas al vincular UPI con los sistemas de pago de otros países.

Algunos de los hitos destacados en el viaje global de UPI incluyen:

Bután: En 2021, Bután se convirtió en el primer país fuera de la India en adoptar UPI para pagos. Los visitantes indios a Bután pueden pagar a los comerciantes a través de UPI, y los bancos butaneses aceptan transacciones basadas en UPI. Esta fue una prueba de concepto temprana de que UPI podría funcionar más allá de las fronteras de la India.

Singapur: Un avance importante se produjo en febrero de 2023 cuando el UPI de la India se vinculó con el sistema PayNow de Singapur en una iniciativa de interoperabilidad transfronteriza. Esta vinculación permite transferir dinero instantáneamente entre cuentas bancarias en la India y Singapur utilizando aplicaciones de UPI. Por ejemplo, un indio en Singapur puede enviar dinero a su familia en la India en tiempo real, y viceversa. Esta fue la primera vinculación de UPI de persona a persona entre países, y es inmensamente beneficiosa para la diáspora india en Singapur. Informes iniciales proyectaron que tales transferencias directas de UPI-PayNow reducirían significativamente los costos y el tiempo de transacción. Hoy en día, ciertos comerciantes en Singapur incluso aceptan pagos con códigos QR de UPI de turistas indios, facilitando las compras para los viajeros que pueden pagar en rupias indias desde su cuenta bancaria india y convertirlas instantáneamente a dólares de Singapur para el comerciante.

Emiratos Árabes Unidos (EAU): Los Emiratos Árabes Unidos, hogar de una gran comunidad de expatriados indios, fueron uno de los primeros fuera del sur de Asia en adoptar UPI. Desde 2022, muchos comerciantes en los EAU han comenzado a aceptar pagos con UPI de visitantes y residentes indios. Esto significa que un turista indio en Dubái puede pagar una comida o un taxi escaneando un código QR y debitando su cuenta bancaria india a través de UPI, sin necesidad de llevar montones de moneda local o incurrir en tarifas de cambio de divisas con tarjeta. Para UPI, los EAU son una ubicación estratégica, y se están realizando esfuerzos para ampliar aún más su aceptación (por ejemplo, a través de asociaciones como NIPL y Mashreq/Magnati para pagos de comerciantes).

Europa (Francia y Reino Unido): En 2024, UPI causó sensación en Francia cuando las taquillas de venta de entradas de la Torre Eiffel comenzaron a aceptar UPI. Los turistas indios pueden escanear un código QR en la Torre Eiffel y pagar en rupias utilizando su aplicación de UPI, evitando cargos por cambio de divisas. Esto fue parte de un despliegue que vio la aceptación de UPI en Francia para pagos de comerciantes. El Reino Unido también ha estado en foco; si bien la aceptación total de UPI por parte de los comerciantes en el Reino Unido aún está en progreso, los viajeros y estudiantes indios en el Reino Unido pueden utilizar sus aplicaciones de UPI indias para enviar dinero a casa o pagar a proveedores indios desde el extranjero. Es importante destacar que los NRIs en países como el Reino Unido, EE. UU., Canadá y Australia han podido utilizar UPI directamente vinculando sus cuentas bancarias no residentes a UPI. Esto significa que un NRI en Londres puede utilizar su número de teléfono móvil local con una aplicación de UPI para pagar o remitir como si estuviera en la India, una gran conveniencia para los usuarios de la diáspora.

Otros países: La marcha global de UPI incluye Malasia, Nepal, Omán, Qatar, Rusia, Sri Lanka y Mauricio, entre otros. Nepal ha adoptado un sistema similar a UPI con colaboración india, permitiendo la interoperabilidad. Sri Lanka y Mauricio vieron lanzamientos de UPI a principios de 2024. Incluso Rusia, en un movimiento para facilitar el turismo y quizás redes de pago alternativas, ha visto la adopción de UPI para pagos en algunos comerciantes. Más países están en el horizonte; el Primer Ministro de la India y los funcionarios han indicado conversaciones en curso para vincular UPI con sistemas en Malasia (PayNet), y otros han expresado interés en adoptar la tecnología. El brazo internacional de la NPCI (NIPL) tiene como objetivo llevar UPI a docenas de países en los próximos años.

Esta expansión global es transformadora para los indios en el extranjero. Los viajeros ya no necesitan preocuparse por cambiar moneda o ser golpeados con tarifas por transacciones con tarjeta de crédito en el extranjero, pueden pagar utilizando las aplicaciones de UPI familiares desde su país de origen. También es transformador para las remesas transfronterizas: a medida que más países se conectan, enviar dinero a la India podría ser tan fácil como una transferencia de UPI nacional. Al vincular sistemas de pago en tiempo real entre naciones, UPI está ayudando a allanar el camino para una red global interoperable de pagos instantáneos. Es una visión en la que un ingeniero de software indio en Dubái o una enfermera en Londres pueden apoyar a su familia en la India con solo unos pocos toques en su teléfono, con tarifas mínimas y entrega inmediata.

Remesas a la India en la era digital

El liderazgo de la India en pagos digitales llega en un momento oportuno, ya que el mundo es cada vez más digital e interconectado. Las cifras récord de remesas recibidas por el país (más de 100 mil millones de dólares en 2022) subrayan la importancia de contar con canales eficientes de transferencia de dinero para la economía. A nivel global, existe una iniciativa para reducir los costos de envío y mejorar la velocidad: el G20 y la ONU han establecido objetivos para reducir las tarifas promedio al 3 % (actualmente rondan el 6 % para enviar dinero). Las plataformas digitales son esenciales para lograrlo, y la UPI de la India es un ejemplo claro de cómo la infraestructura digital puede marcar la diferencia.

Las tendencias son evidentes: cada vez más personas adoptan billeteras digitales y apps de pago instantáneo, y el uso de efectivo disminuye gradualmente. En la India, la explosión del uso de smartphones (más de 600 millones de usuarios y planes de datos asequibles) ha servido de plataforma para la adopción de la UPI. Para 2024, la gran mayoría de la clase media india preferirá pagar mediante métodos digitales siempre que sea posible, e incluso pequeños comercios ya utilizan códigos QR. Este entorno facilita que el dinero enviado desde el extranjero se integre de forma fluida en el flujo digital. Si el dinero entra digitalmente a la India, puede gastarse también digitalmente, creando un ciclo económico más ágil.

Hasta hace poco, enviar una remesa a la India implicaba una cadena de bancos intermediarios y que el receptor recogiera el efectivo en persona. Hoy en día, una parte creciente de las remesas se envía a través de servicios online y apps fintech, y el dinero llega directamente a las cuentas bancarias. La infraestructura detrás de UPI (y de sistemas relacionados como IMPS) permite que esos depósitos se acrediten al instante. Por eso muchos operadores internacionales de transferencia de dinero se están integrando con UPI o la red bancaria india para agilizar la entrega de fondos. Según el análisis de FXC Intelligence, el auge de la UPI está comenzando a tener impacto en el espacio internacional, a medida que se expande con proyectos de interoperabilidad. Para los usuarios, esto significa una mejor experiencia: menos esperas y mayor tranquilidad al saber que el dinero ha llegado.

La adopción de pagos digitales en la India también aporta más transparencia y seguridad a las remesas. Tanto remitentes como receptores pueden seguir las transacciones en sus apps, recibir confirmaciones inmediatas y contar con un registro digital, lo que ofrece mayor tranquilidad. Además, como las transacciones UPI requieren autenticación (como PIN y validación del dispositivo) y se procesan a través de bancos regulados, el riesgo de fraude o robo es menor en comparación con entregar efectivo a un mensajero informal. En general, la combinación de la revolución digital india con el constante crecimiento de las remesas ha creado un escenario donde enviar dinero a la India es más fácil y eficiente que nunca.

El papel de sendvalu en transferencias de dinero sin complicaciones a la India

En este panorama en constante evolución, plataformas de remesas en línea como sendvalu desempeñan un papel fundamental al conectar los puntos para quienes desean enviar dinero a la India. Mientras la UPI proporciona la infraestructura nacional y la capacidad de transferencias instantáneas dentro del país, nuestros servicios hacen que sea sencillo para alguien en el extranjero iniciar una transferencia que aproveche esa red. Piensa en sendvalu como una guía confiable que lleva tu dinero del país A al país B de la forma más eficiente posible.

La plataforma de sendvalu está diseñada para permitirte enviar dinero a la India de manera competitiva y rápida, justo lo que se necesita en esta era de UPI. Con sendvalu, un expatriado o un NRI puede iniciar una remesa en línea (a través de la web o la app) sin necesidad de acudir a un banco o agente. Luego, el sistema canaliza el pago a través de socios bancarios seguros y métodos de pago en la India. Gracias a la UPI y a la infraestructura de pagos inmediatos del país, el dinero puede depositarse directamente en la cuenta bancaria india del destinatario en cuestión de minutos o pocas horas, incluso si en la India es medianoche. En la práctica, esto significa que si estás en Europa o Estados Unidos y transfieres dinero mediante sendvalu a la cuenta bancaria de tu madre o padre en la India, podrían recibir una alerta en su móvil y ver el saldo actualizado casi al instante. Después, podrían usar UPI para pagar facturas o retirar efectivo si lo necesitan. Una gran diferencia respecto a los tiempos en que había que esperar y preguntarse si el dinero había llegado.

Ofrecemos tipos de cambio competitivos y comisiones bajas, en línea con el enfoque de la UPI de reducir los costos de las remesas. Cada punto porcentual que se ahorra en comisiones es más dinero en el bolsillo de tu familia. Al aprovechar los canales digitales de principio a fin, sendvalu garantiza que haya menos intermediarios quedándose con parte del dinero. Y con la creciente aceptación de UPI, incluso si tu familia prefiere retirar efectivo o usar una billetera móvil, el servicio puede facilitarlo rápidamente mediante opciones de pago asociadas (como transferencias bancarias inmediatas a través de UPI/IMPS, billeteras móviles o retiros en efectivo en agentes locales). El objetivo es hacer que enviar dinero a la India sea tan fácil como una transferencia nacional, y las capacidades de la UPI lo hacen posible.

La seguridad y la confianza también son esenciales para nosotros. Así como las transacciones UPI están protegidas por PIN y cifrado, sendvalu aplica estrictas medidas de seguridad para las transferencias en línea. Los usuarios pueden seguir el estado de sus envíos, y contamos con atención al cliente para brindar tranquilidad. Esto significa velocidad, ahorro y simplicidad. Puedes estar en Londres o Dubái, abrir la app, hacer unos pocos toques, y tu familia en la India recibe el dinero casi al instante en su cuenta bancaria, listo para gastarse vía UPI o retirarse en efectivo. Esa es la promesa de las remesas modernas: aprovechar la tecnología para derribar las fronteras financieras.

Simplificando el apoyo global a las familias indias

La Interfaz Unificada de Pagos (UPI) de la India ha demostrado ser un cambio radical, no solo dentro del país, sino cada vez más a nivel internacional. La UPI ha convertido a la India en una economía basada principalmente en pagos digitales en solo unos pocos años, gestionando miles de millones de transacciones y empoderando a los usuarios, desde las grandes ciudades hasta las aldeas rurales. Ahora que la UPI extiende su alcance a nivel global mediante alianzas estratégicas, está a punto de transformar la forma en que el dinero cruza las fronteras hacia la India. Menores costos de envío, transferencias en tiempo real y mayor comodidad ya no son sueños lejanos; se están convirtiendo en una realidad para muchas familias indias, ya sea un hijo que apoya a sus padres o un emprendedor que recibe pagos desde el extranjero.

Crucialmente, esta transformación no ocurre de forma aislada. Está respaldada por servicios de remesas innovadores como sendvalu, que permiten aprovechar los beneficios de la UPI desde cualquier parte del mundo. La sinergia entre las plataformas digitales globales y la infraestructura de pagos interna de la India significa que enviar dinero a la India puede ser tan simple como enviar un mensaje por WhatsApp. A medida que avanzamos hacia 2025 y más allá, se espera que la red de la UPI continúe creciendo y que más países se sumen, facilitando aún más la experiencia de las transferencias internacionales.

Para cualquiera que tenga seres queridos en la India o vínculos financieros con el país, estos avances son una gran noticia. Las familias pueden preocuparse un poco menos por las comisiones o los retrasos y concentrarse más en el vínculo que representa cada remesa. El mundo de las remesas a la India está siendo revolucionado para bien, una transacción a la vez.

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