Remesas en niveles récord en 2024 y 2025

El auge de las remesas de México no muestra signos de desaceleración. En 2023 se estableció un récord con $63.3 mil millones enviados a casa por mexicanos en el extranjero, y en 2024 subió aún más a alrededor de $64.7 mil millones. Mes tras mes a finales de 2024, los flujos superaron la marca de los $5 mil millones. Noviembre de 2024 vio $5.4 mil millones en un solo mes, aproximadamente un 10.6% más que el noviembre anterior, y octubre fue aún mayor con aproximadamente $5.7 mil millones. La remesa promedio enviada también ha crecido; fue alrededor de $395 en 2024, más de un 20% más alto que cinco años antes. Esto significa que los migrantes están enviando más dinero por transferencia que antes, aumentando el flujo total.

¿Por qué son tan grandes estos números? Un mercado laboral sólido en EE. UU. y aumentos salariales para los inmigrantes mexicanos en los Estados Unidos han desempeñado un papel importante. Aproximadamente el 96% de las remesas a México provienen de los Estados Unidos, donde alrededor de 11 millones de personas nacidas en México viven y trabajan (concentradas en estados como California y Texas). Muchos de estos migrantes aumentaron la cantidad que envían durante los últimos años de alta inflación para ayudar a sus familias a hacer frente a los precios en aumento en casa. Incluso cuando la inflación se enfrió a finales de 2024, el hábito de enviar apoyo regular se mantuvo, lo que resultó en volúmenes de remesas altos sostenidos. Otro factor son las dinámicas migratorias: por ejemplo, más centroamericanos y sudamericanos en tránsito o trabajando en México también están enviando dinero (tanto a México como a sus propios países de origen), lo que ha aumentado ligeramente los totales.

Es importante destacar que el récord de 2024 se logró a pesar de una tasa de crecimiento más lenta que en años anteriores. Las remesas aumentaron más del 25% en 2021 y un 12% en 2022 cuando las familias estaban lidiando con la pandemia y la inflación. Para 2024, el crecimiento se moderó a solo ~2-3% a medida que esos impulsores extraordinarios disminuyeron. Aún así, cualquier crecimiento en tales volúmenes es impresionante, y los primeros indicios en 2025 sugieren que los flujos robustos continúan. (México registró más de $59.5 mil millones en los primeros 11 meses de 2024, aproximadamente un 2.9% más que en el mismo período de 2023, asegurando virtualmente que 2024 rompería el récord anual una vez que se conocieran las cifras de diciembre). A menos que ocurran grandes shocks, 2025 está en camino de ser otro año sólido para las remesas, aunque los responsables políticos señalan que los cambios en las políticas de inmigración o deportación de EE. UU. podrían frenar la tendencia. En general, el aumento constante del dinero enviado a casa muestra cuán arraigada se ha vuelto esta línea de vida para las familias mexicanas.

Fintech y la Revolución de las Remesas Digitales

Una de las historias más importantes detrás de los números récord de remesas es cómo se envía el dinero. En décadas pasadas, si querías enviar dinero a México, podrías haber enviado un giro postal por correo o visitado una tienda de transferencias bancarias. Hoy, gracias a las innovaciones fintech, el proceso de enviar dinero a México se ha vuelto mucho más digital. Casi todas las remesas se transmiten ahora electrónicamente: los datos del Banco de México muestran que el 99.1% de las transferencias en 2024 se enviaron por medios electrónicos (solo el 0.7% llegó en efectivo). Esencialmente, la era de los giros postales en papel y las costosas transacciones manuales está desapareciendo.

Esta transformación digital de las remesas se ha acelerado en los últimos años, especialmente durante la pandemia. Los operadores establecidos de transferencias de dinero y los bancos expandieron rápidamente sus servicios en línea, y una nueva generación de aplicaciones de remesas digitales surgió. Como resultado, la proporción de remesas iniciadas digitalmente (a través de sitios web o aplicaciones móviles en lugar de efectivo en un mostrador) se duplicó durante los años de la pandemia. A nivel mundial, aproximadamente un tercio de las transacciones de remesas se inician ahora en línea, y esa proporción está creciendo. En América Latina, se estima que alrededor del 43% de las remesas se reciben a través de canales digitales en promedio, aunque México (y América Central) todavía se rezaga un poco con solo el 20-30% de las remesas recibidas digitalmente. En otras palabras, la mayoría de las personas que envían dinero a México están utilizando métodos digitales, pero en el extremo receptor, muchos mexicanos aún recogen efectivo. El objetivo es cerrar esa brecha.

Las empresas fintech y las plataformas digitales están en el centro de esta revolución de las remesas. Están aprovechando la tecnología para hacer que la transferencia de dinero a través de las fronteras sea económica, más rápida y más conveniente que nunca. Los métodos de pago digitales han reducido significativamente estos costos y mejorado la eficiencia, a menudo proporcionando transferencias casi instantáneas en comparación con las esperas de 1-2 días comunes con los métodos más antiguos. Los ahorros de costos son reales: enviar dinero a través de un servicio digital puede ser aproximadamente un 18% más barato que enviar efectivo a través de un agente tradicional en América Latina. Tarifas más bajas y mejores tipos de cambio significan que más de los dólares del remitente terminan como pesos en manos de su familia. En resumen, la innovación fintech ha introducido una competencia muy necesaria en un sector que solía estar dominado por unos pocos actores, reduciendo los precios y mejorando la calidad del servicio.

La velocidad y confiabilidad de las transferencias digitales también son importantes. Con los servicios modernos de remesas en línea, un trabajador en EE. UU. puede enviar $300 a su madre en México, y ella podría recibir una notificación de recogida o un depósito bancario en cuestión de minutos. Compare eso con décadas pasadas, donde uno podría enviar un giro postal y luego llamar a la familia para que lo recoja uno o dos días después, esperando que todo saliera bien. Ahora, tanto el remitente como el receptor pueden rastrear la transferencia en tiempo real a través de aplicaciones móviles. La tranquilidad que esto proporciona es invaluable: los remitentes saben cuándo se ha entregado su remesa a México, y los destinatarios obtienen acceso rápido a los fondos cuando los necesitan.

Desde la Perspectiva del Remitente: Formas más fáciles de enviar dinero a México

Para los remitentes de remesas, la gran mayoría de los cuales son migrantes mexicanos en los Estados Unidos, el aumento de los canales digitales ha sido un cambio de juego. Muchos inmigrantes mexicanos ahora utilizan aplicaciones móviles y plataformas en línea para manejar lo que solía requerir un viaje a una tienda de transferencias de dinero. Esto significa que ya no tienen que hacer fila ni lidiar con formularios en papel; pueden iniciar una transferencia directamente desde su sofá o lugar de trabajo. Para aquellos que se preguntan cómo enviar dinero a México de la manera más conveniente, la tecnología fintech ha proporcionado una respuesta: a través de aplicaciones móviles y sitios web fáciles de usar.

Estos servicios permiten a los usuarios vincular su cuenta bancaria o tarjeta de débito y enviar dinero directamente a la cuenta bancaria del destinatario, a un lugar de retiro en efectivo o incluso a una billetera móvil en México. El proceso a menudo solo lleva unos pocos toques y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a diferencia del antiguo modelo de solo enviar durante el horario comercial en una agencia física. Además, las plataformas digitales suelen mostrar el tipo de cambio y las tarifas por adelantado, para que los remitentes sepan exactamente cuántos pesos recibirá su familiar. Esta transparencia genera confianza, lo cual es crucial para los migrantes que desean asegurarse de que su dinero ganado con esfuerzo llegue a casa de manera segura.

La seguridad y la confianza son de hecho una prioridad para los remitentes de remesas. Los migrantes trabajan arduamente por sus ingresos y a menudo sacrifican parte de ellos para enviar remesas, por lo que priorizan servicios confiables. Muchos inicialmente se quedaron con marcas conocidas o transferencias bancarias por precaución. Pero a medida que los servicios digitales nativos demuestran su seguridad (con cifrado, protección contra fraudes y garantías de devolución de dinero), los remitentes están ganando confianza en ellos. El hecho de que el 99% de las remesas a México se envíen electrónicamente habla de cuán ampliamente aceptadas se han vuelto las transferencias digitales. Incluso los inmigrantes que carecen de cuentas bancarias o estatus legal en EE. UU. están encontrando soluciones; por ejemplo, el gobierno de México lanzó un programa que permite a los migrantes abrir una cuenta con solo una identificación mexicana y enviar dinero a través de una aplicación móvil, para incluir a aquellos que anteriormente tenían que depender solo de métodos en efectivo. Todo esto significa que nunca ha sido tan fácil para alguien en el extranjero apoyar a su familia en casa. Con unos pocos clics, pueden enviar dinero a México y estar seguros de que llegará rápidamente y de manera segura.

Los beneficios de las remesas digitales para los remitentes incluyen:

Tarifas más bajas y mejores tasas: Los servicios en línea a menudo cobran menos que las transferencias de efectivo tradicionales, por lo que los remitentes obtienen más por su dinero.

Velocidad: El dinero puede llegar el mismo día, a veces en cuestión de minutos, lo cual es crucial para necesidades urgentes.

Conveniencia: No es necesario viajar a una oficina de transferencias de dinero; las transferencias se pueden hacer en cualquier momento desde un teléfono o computadora.

Transparencia y seguimiento: Los remitentes reciben confirmación de la entrega y pueden rastrear el estado, reduciendo la ansiedad sobre si los fondos llegaron.

Al adoptar estas herramientas digitales, los migrantes de hoy no solo están ahorrando tiempo y dinero para sí mismos, sino que también pueden ayudar a sus seres queridos en México más rápido que nunca. Como lo expresó un experto, las remesas son la \"línea de vida\" para muchas familias, por lo que hacer que esa línea de vida sea lo más eficiente y confiable posible es una gran victoria para todos los involucrados.

Desde la perspectiva del receptor: acceso más rápido y mayor seguridad

Al otro lado de la frontera, millones de familias mexicanas están recibiendo remesas —y los canales digitales comienzan también a mejorar su experiencia. Tradicionalmente, un receptor en México acudía a un banco o a una agencia de envíos para retirar el efectivo enviado por un familiar desde el extranjero. Muchos mexicanos aún lo hacen, especialmente en zonas donde el efectivo sigue siendo lo habitual. De hecho, a pesar del envío digital de fondos, una gran parte de los receptores aún prefiere cobrar el dinero en efectivo. Esto se debe a menudo a la costumbre, la falta de opciones bancarias locales o la confianza: en los pueblos pequeños, el uso de efectivo es la norma, y las personas pueden sentirse más cómodas con el dinero en mano. Según una encuesta sobre inclusión financiera, más de la mitad de los receptores de remesas en México tuvo que desplazarse para retirar los fondos, lo que implica gastar en transporte. Esto supone un costo y tiempo adicionales, e incluso un riesgo personal (llevar grandes sumas de dinero en efectivo puede convertir a alguien en blanco de robos).

Por suerte, las fintech están ofreciendo maneras de facilitar y hacer más seguro el proceso de recibir dinero para las familias. Un número creciente de bancos mexicanos y aplicaciones fintech permite a los receptores recibir remesas directamente en una cuenta bancaria o billetera digital. Esto elimina la necesidad de ir físicamente a recoger el dinero. Los principales bancos ya han lanzado servicios para depositar remesas en cuentas utilizadas por familias de bajos ingresos, e incluso han incorporado funciones como recibir dinero a través de aplicaciones de mensajería. Las startups fintech también están ofreciendo soluciones de billeteras digitales donde el dinero puede enviarse y almacenarse.

Cuando los receptores reciben el dinero como depósito en lugar de efectivo, obtienen acceso inmediato a los fondos. Pueden retirarlo en un cajero automático cuando lo necesiten o, mejor aún, gastarlo de forma electrónica —por ejemplo, con una tarjeta de débito o pago móvil para comprar en tiendas, pagar servicios o recargar el celular. Esto representa una mejora importante en velocidad y comodidad. Si se descompone la lavadora o hay que pagar una consulta médica, la familia puede recibir y usar el dinero ese mismo día. También hay un beneficio de seguridad: no llevar grandes cantidades de efectivo reduce el riesgo de pérdidas o robos. Fomentar más el uso de remesas electrónicas ayuda a reducir el tiempo y los costos de la recogida en efectivo, y mejora la seguridad para las familias. En esencia, el envío digital de remesas garantiza que el dinero llegue verdaderamente a los miembros del hogar para quienes está destinado, sin obstáculos adicionales.

Es importante reconocer que la transición hacia pagos digitales en México no ocurre de la noche a la mañana: requiere generar confianza y acceso financiero en el terreno. Aproximadamente el 50 % de la población mexicana tiene una cuenta bancaria, lo cual representa un gran avance en comparación con hace una década, pero también significa que la otra mitad sigue sin estar bancarizada. Además, el uso de efectivo está profundamente arraigado; incluso entre quienes tienen cuenta, muchos retiran todo el dinero de inmediato. Las empresas fintech y los bancos están trabajando para cerrar esta brecha, educando a los usuarios y ofreciendo servicios intuitivos. Están demostrando que las billeteras digitales reguladas y las apps bancarias pueden ser tan confiables como el efectivo, y muchas veces más prácticas. Con el tiempo, a medida que más personas ven que sus vecinos reciben dinero con éxito en una tarjeta o celular, crece la confianza. La expansión continua del acceso a internet y a teléfonos inteligentes en México (la mayoría de los hogares que reciben remesas ya tienen acceso a un móvil) también está impulsando este cambio.

Por ahora, muchas familias combinan métodos: puede que reciban un depósito, pero aún lo retiran en efectivo, o elijan directamente el cobro en efectivo si es lo que conocen. Pero la tendencia apunta hacia una mayor inclusión financiera, donde los receptores de remesas también se integran al sistema financiero digital. Esto abre beneficios adicionales: con una cuenta o billetera, pueden empezar a ahorrar formalmente o incluso generar historial crediticio mostrando ingresos constantes por remesas. A largo plazo, este ecosistema digital de remesas podría ayudar a más familias a integrarse a los servicios financieros tradicionales. Como señaló un líder de fintech, educar a los usuarios sobre opciones digitales seguras es clave para fomentar su adopción y asegurar que estos servicios realmente mejoren la vida de las personas. El objetivo final es que la familia de un campesino en una zona rural de México pueda recibir dinero desde EE. UU. en segundos en su teléfono y usarlo al instante, sin tener que hacer un viaje de medio día al pueblo — un escenario cada vez más posible.

Plataformas fintech que impulsan el cambio

La transformación continua de las remesas no sería posible sin las plataformas fintech que hacen posibles las transferencias digitales. Estas empresas son las que desarrollan las aplicaciones, establecen alianzas con redes de pago y están en constante innovación para simplificar cómo enviar dinero a México y a otros países. En los últimos años, ha surgido una gran cantidad de proveedores de remesas en línea. Algunos son divisiones de actores tradicionales que han modernizado sus servicios, mientras que otros son startups digitales enfocadas exclusivamente en remesas. Juntas, estas empresas han impulsado una ola de competencia que beneficia al consumidor.

Un ejemplo es sendvalu, una plataforma fintech que permite enviar dinero a México (y a muchos otros países) completamente en línea. Servicios como sendvalu permiten transferencias rápidas, seguras y a bajo costo desde un sitio web o aplicación móvil. Por ejemplo, un usuario puede ingresar a sendvalu, pagar con una tarjeta o transferencia bancaria, y enviar el dinero a su destinatario en México mediante diferentes métodos: depósito directo en cuenta o retiro en efectivo a través de un socio local. Al asociarse con bancos y puntos de pago en todo México, plataformas como sendvalu garantizan que, incluso si el último tramo es en efectivo, el proceso siga siendo digital, eficiente y ágil. Las comisiones bajas son un punto clave: en la práctica, esto puede significar pagar solo unos pocos dólares para enviar varios cientos, en lugar del porcentaje elevado que cobran métodos más antiguos.

Lo más importante es que las plataformas fintech están disponibles 24/7 y en varios idiomas, lo cual se adapta a las necesidades de los trabajadores migrantes. Un trabajador de la construcción en Los Ángeles puede enviar dinero después de un turno nocturno desde una app, y su familia en México puede recibirlo incluso fuera del horario bancario. Si surge algún problema, muchos de estos servicios cuentan con atención al cliente multilingüe (por ejemplo, sendvalu ofrece soporte en el idioma del usuario). Este enfoque accesible y centrado en el usuario marca una diferencia con respecto a los servicios genéricos del pasado.

También vale la pena destacar cómo las instituciones financieras tradicionales se están asociando con las fintech para impulsar las remesas digitales. Los bancos en México han establecido alianzas con empresas de remesas para permitir que las personas reciban dinero directamente en sus cuentas a través de una app. Del mismo modo, gigantes tecnológicos internacionales también se están sumando: una colaboración reciente permite a los usuarios de Google Pay enviar fondos a México mediante una fintech intermediaria, lo que muestra cómo las grandes tecnológicas y las fintech están convergiendo en este espacio. Todos estos esfuerzos contribuyen a crear un ecosistema donde enviar y recibir dinero entre países sea tan fácil como enviar un mensaje de texto.

En resumen, la industria fintech —incluidas empresas como sendvalu— está apoyando la transición digital de las remesas al proporcionar las herramientas y la infraestructura necesarias para las transferencias modernas. Están demostrando que enviar dinero al extranjero ya no tiene por qué ser lento, costoso o complicado. A medida que más remitentes y receptores prueban estos servicios digitales y tienen experiencias positivas, crece el impulso hacia un proceso de remesas completamente digital.

Mirando hacia el futuro: una nueva era para las remesas a México

Las remesas récord que México ha recibido en 2024 y lo que va de 2025 cuentan una historia de lazos familiares duraderos y apoyo constante. Aunque los montos han alcanzado niveles históricos, la forma en que se mueve ese dinero está evolucionando profundamente. El corredor de remesas entre EE. UU. y México —uno de los más grandes del mundo— se está volviendo prioritariamente digital, impulsado por la innovación fintech y una creciente familiaridad con las finanzas en línea. Para los migrantes en EE. UU., esto representa más autonomía: ahora tienen opciones sobre cómo enviar dinero a México y pueden elegir los servicios que mejor se adapten a sus necesidades en términos de costo, rapidez y simplicidad. Para los receptores en México, la expansión continua de los servicios financieros digitales promete mayor inclusión y comodidad, eliminando la necesidad de desplazamientos o preocupaciones adicionales para recibir una remesa.

Por supuesto, todavía existen desafíos por delante. Cambios económicos o de políticas públicas (como medidas migratorias más estrictas en EE. UU. o fluctuaciones en el empleo) podrían afectar el volumen de dinero enviado en el futuro. Y en cuanto a la adopción, generar confianza en los sistemas digitales requerirá esfuerzos continuos, sobre todo en comunidades acostumbradas al uso del efectivo. Sin embargo, la dirección está clara: las transferencias digitales y las fintech están destinadas a desempeñar un papel cada vez más importante en el mundo de las remesas. Las autoridades e instituciones mexicanas también respaldan este cambio, viéndolo como una forma de reducir costos y aumentar la inclusión financiera. El Banco Mundial y otros organismos siguen promoviendo que las comisiones por remesas bajen a un 3 % o menos, y la competencia entre fintech es una de las formas más eficaces de lograrlo.

Por ahora, las familias a ambos lados de la frontera pueden sentirse alentadas: enviar dinero a casa es cada vez más fácil. Un hijo en Madrid puede abrir una app y enviar dinero a México en segundos; su madre en Jalisco puede recibirlo ese mismo día, de manera segura y confiable. Lo que antes requería un papel, días de espera y mucha fe, hoy ocurre casi en tiempo real. Al avanzar en este 2025, el panorama de las remesas en México se presenta como un claro ejemplo de cómo la tecnología y la innovación financiera pueden fortalecer los vínculos humanos más allá de las fronteras. Las remesas a México no solo están alcanzando cifras récord, sino que también están llegando más rápido y de forma más confiable que nunca gracias a la transformación digital en marcha. Y eso es una excelente noticia para todos los que dependen de estos “dólares de amor” que sostienen a comunidades y familias año tras año.

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