Las mujeres sostienen a sus familias. Las remesas constantes pueden impulsar educación, emprendimiento y estabilidad en el hogar.
Mujeres que mantienen a las familias en movimiento: El verdadero impacto de las remesas en la independencia
En todo el mundo, las remesas son uno de los "estabilizadores" a nivel de hogares más confiables, especialmente cuando los choques económicos, conflictos, la inflación y los eventos climáticos afectan primero y con mayor fuerza a las familias. Las estimaciones globales recientes muestran que las transferencias a países de ingresos bajos y medios (LMICs) alcanzaron aproximadamente US$656 mil millones en 2023, y se pronosticaba que aumentarían a US$671 mil millones en 2024 y US$690 mil millones en 2025. Estos flujos son grandes porque son amplios: los trabajadores migrantes apoyan a miembros de la familia que a menudo viven en entornos donde el crédito es caro, los servicios públicos están sobrecargados y las mujeres llevan una parte desproporcionada del cuidado no remunerado.
La independencia económica de las mujeres está menos influida por una única gran transferencia y más por entradas predecibles y consistentes que pueden planificarse. La evidencia más reciente de Global Findex 2025 (año de la encuesta 2024) documenta un gran progreso en el acceso financiero de las mujeres en los países de ingresos bajos y medianos, con un 73% de mujeres que tienen una cuenta. Sin embargo, los mismos datos también muestran que "acceso" no es lo mismo que "agencia": las mujeres todavía enfrentan restricciones que dificultan la conversión de los ingresos entrantes en ahorros, decisiones escolares, inversión empresarial y resiliencia durante emergencias.
El costo y la fricción siguen siendo el impuesto oculto a la independencia. La base de datos de Precios de Remesas en Todo el Mundo del Banco Mundial (última actualización publicada en agosto de 2025, con datos del primer trimestre de 2025) todavía muestra un costo promedio global del 6,49% para enviar una transferencia típica de US$200, que es más del doble del objetivo de la Meta de Desarrollo Sostenible de la ONU de menos del 3%. Cuando los precios son altos, las transferencias llegan más pequeñas, con menos frecuencia y de manera más irregular, lo cual es precisamente lo contrario de lo que las familias necesitan para planificar.
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Christian Berube
Cliente Verificado
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02-2024
Vic Andy Montana
Cliente Verificado
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Unknown,
03-2024
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Cliente Verificado
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04-2024
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Cliente Verificado
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Unknown,
05-2024
Ralf
Cliente Verificado
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Unknown,
05-2024
Por qué este momento es importante
La historia principal no es simplemente que haya más dinero fluyendo, sino que quién lo recibe y lo que permite es cada vez más visible en los datos. El Día Internacional de las Remesas Familiares, reconocido por la ONU, y sus productos de investigación para 2025 enfatizan la magnitud de los impactos familiares y la relación entre los ingresos de los migrantes y la capacidad de las familias para permanecer e invertir en sus comunidades de origen. Al mismo tiempo, las dinámicas de género en la migración ahora son imposibles de ignorar: las mujeres representan poco menos de la mitad del stock migratorio internacional del mundo (mediados de 2024), y sus trayectorias migratorias a menudo se concentran en trabajos de cuidado, trabajo doméstico y sectores de servicios, que pueden ser menos remunerados y más expuestos a desequilibrios de poder con los empleadores.
Para las familias, la pregunta práctica ya no es "¿Los migrantes envían dinero a casa?", sino más bien: ¿Qué condiciones permiten a las mujeres en los hogares receptores convertir ese flujo en independencia? La respuesta se encuentra en la intersección de (a) la fiabilidad de las transferencias, (b) el control de las cuentas y teléfonos por parte de las mujeres, y (c) si el ecosistema financiero circundante ofrece formas seguras de ahorrar, pagar los costos escolares e invertir en medios de vida.
Lo que dicen los últimos datos sobre flujos y costos
Flujos Globales y Regionales
Desde la contabilidad regional del Banco Mundial/KNOMAD (publicada en 2024, con previsiones hasta 2025), se estimó que el dinero enviado a los países de ingresos bajos y medianos fue de US$656 mil millones en 2023, con un aumento proyectado a US$671 mil millones en 2024 y US$690 mil millones en 2025. La misma fuente enfatiza que estos flujos son un importante recurso externo para los países de ingresos bajos y medianos y superaron a otras categorías de financiamiento externo en ese período.
Los flujos de remesas a países de ingresos bajos y medianos (PIM) se estimaron en US$656 mil millones en 2023, y se pronosticaba que aumentarían a US$671 mil millones en 2024 y US$690 mil millones en 2025. En términos regionales, las perspectivas eran generalmente estables con un crecimiento modesto. Asia Meridional siguió siendo la región receptora de PIM más grande, proyectada para aumentar de US$186 mil millones (2023) a US$193 mil millones (2024) y US$201 mil millones (2025). América Latina y el Caribe le siguieron, con previsiones de crecer de US$155 mil millones en 2023 a US$160 mil millones en 2024 y US$162 mil millones en 2025. Asia Oriental y el Pacífico se proyectaron para aumentar ligeramente de US$134 mil millones en 2023 a US$136 mil millones en 2024 y US$137 mil millones en 2025. Europa y Asia Central se pronosticaron para disminuir ligeramente de US$71 mil millones en 2023 a US$69 mil millones en 2024, para luego recuperarse a US$72 mil millones en 2025. El Medio Oriente y el Norte de África se proyectaron para aumentar de US$55 mil millones en 2023 a US$58 mil millones en 2024 y US$61 mil millones en 2025. Se esperaba que África al sur del Sahara permaneciera como la región más pequeña entre estas regiones, aumentando gradualmente de US$54 mil millones en 2023 a US$55 mil millones en 2024 y US$56 mil millones en 2025.
Un punto analítico clave para los resultados de género es que estos totales pueden ocultar realidades domésticas muy diferentes. En economías más pequeñas, las entradas de remesas pueden representar partes extremadamente grandes del PIB, lo que significa que el bienestar de los hogares, el poder de negociación de las mujeres e incluso los mercados locales de crédito se entrelazan profundamente con la continuidad de las transferencias. Por ejemplo, se citó a Tonga como teniendo transferencias equivalentes al 41% del PIB en 2023 en el informe del Banco Mundial/KNOMAD.
Costos, Transparencia y el Problema de la Consistencia
La independencia no solo se trata de la cantidad enviada, sino de lo que llega neto de tarifas y márgenes de cambio extranjero. El sitio Remittance Prices Worldwide del Banco Mundial (última actualización el 18 de agosto de 2025) informa un costo promedio global del 6,49% para enviar dinero. Esto sigue estando muy por encima del objetivo del SDG Target 10.c de reducir los costos promedio por debajo del 3%.
Estas medias también ocultan disparidades regionales. Por ejemplo, un reciente documento de política que cita los datos de RPW del Banco Mundial informó que el envío de US$200 a África subsahariana promedió un 8.78% en el primer trimestre de 2025, en comparación con el promedio mundial del 6.49%. Los altos costos son importantes para la independencia de las mujeres porque no solo reducen el poder adquisitivo, sino también la probabilidad de que las familias puedan comprometerse con gastos sensibles al tiempo como la inscripción escolar, el pago de deudas, el alquiler y la medicina.
Los canales digitales pueden reducir costos, aunque no de forma universal. Un comunicado de prensa del Banco Mundial destacó que los métodos digitales tenían costos promedio más bajos (alrededor del 5%) que los métodos no digitales (alrededor del 7%) a finales de 2023, reforzando por qué el “acceso digital” no es un tema secundario, sino una restricción central para el desarrollo.
Cronología de Tendencias Clave
En 2023, se estimó que los flujos de remesas hacia los países de ingresos bajos y medianos (PIM) ascendieron a US$656 mil millones, mientras que varias regiones experimentaron desaceleraciones o volatilidad. En 2024, se pronosticó que los flujos hacia los PIM alcanzarían los US$671 mil millones, y los resultados del Global Findex 2025 (basados en el año de encuesta 2024) informaron importantes avances en la propiedad de cuentas de mujeres en los PIM. En 2025, se pronosticó que los flujos hacia los PIM alcanzarían los US$690 mil millones, pero los datos del Banco Mundial sobre Precios de Remesas en Todo el Mundo (RPW) para el primer trimestre de 2025 mostraron que el costo promedio global de enviar remesas era del 6,49%, aún muy por encima del objetivo 10.c de los ODS.
Estas cifras combinan las estimaciones y previsiones de flujos de remesas del Banco Mundial/KNOMAD, los resultados de acceso a cuentas del Global Findex 2025 (año de la encuesta 2024) y el monitoreo de costos de remesas de RPW, vinculando volúmenes de transferencia, costos y acceso de las mujeres a servicios financieros.
Cómo las mujeres convierten las transferencias en independencia
La estabilidad del hogar es el primer dividendo de la independencia
El primer impacto más inmediato es la estabilidad: las transferencias entrantes consistentes ayudan a los hogares a reducir los intercambios forzados entre alimentos, alquiler, servicios públicos y atención médica. El material de defensa de la Red de las Naciones Unidas sobre Migración en 2025 destaca que el potencial de desarrollo de las transferencias a menudo se subestima, señalando que, si bien el gasto en necesidades diarias es común, también se ahorra o invierte una parte significativa cuando existen opciones financieras adecuadas.
La estabilidad no es neutral en cuanto al género. Cuando se producen sacudidas financieras, las responsabilidades de cuidado no remuneradas de las mujeres suelen aumentar, y las mujeres a menudo se convierten en los "amortiguadores" al reducir su propio consumo, trabajar horas informales o vender pequeños activos. Mejorar la fiabilidad y reducir los costos aumenta la posibilidad de que las mujeres puedan evitar estas estrategias de afrontamiento y mantener a los niños en la escuela, mantener el gasto en salud y preservar activos productivos.
Los resultados educativos se benefician cuando el dinero es predecible
El gasto en educación es una de las categorías domésticas más sensibles al tiempo: las tarifas y suministros deben pagarse en fechas específicas. La evidencia referenciada en un documento de antecedentes de la OMC 2025, basada en investigaciones del UNCDF, indica que las mujeres tienden a asignar transferencias hacia la educación y otras necesidades fundamentales del hogar a tasas más altas que las de los hombres, quienes tienen más probabilidades de priorizar inversiones productivas. Si bien la “inversión productiva” también puede ser empoderadora, el punto es que las elecciones de gasto de las mujeres a menudo protegen el capital humano a largo plazo, que es un camino fundamental hacia la independencia tanto para las hijas como para los hijos.
El emprendimiento suele ser informal primero, luego formal
El emprendimiento femenino en hogares receptores de remesas a menudo comienza en microempresas informales: comercio, alimentos preparados, servicios basados en el hogar y actividades agrícolas o ganaderas pequeñas. En estos entornos, lo que desbloquea la agencia no es solo un ingreso único, sino la capacidad de separar el dinero del hogar del dinero del negocio, ahorrar en pequeñas cantidades y pagar a los proveedores sin perder un día para viajar y cobrar en efectivo.
Este es el lugar donde la “fontanería” de las cuentas y los pagos digitales se vuelve importante. En los países de ingresos bajos y medios, el 62.1% de los adultos (año de la encuesta 2024) informaron haber realizado o recibido un pago digital en el último año, y el 39.7% informó haber ahorrado formalmente utilizando una cuenta, frente al 23.7% en 2021. Estos cambios son importantes para las mujeres porque el crecimiento empresarial a menudo requiere vías de pago confiables, no simplemente efectivo en mano.
El volante de la independencia: propiedad de la cuenta, uso y resiliencia
Los datos de Global Findex 2025 muestran que la propiedad de cuentas en los países de ingresos bajos y medios alcanzó el 75.4% para los adultos en general en 2024, mientras que la propiedad de cuentas de las mujeres alcanzó el 73.0%. Sin embargo, la misma instantánea de los países de ingresos bajos y medios muestra que las mujeres tienen menos probabilidades que el promedio general de adultos de decir que pueden acceder a dinero de emergencia sin dificultad, con un 52,3% de mujeres informando resiliencia en esa medida.
Esa brecha es un recordatorio de que la independencia no es binaria. Una mujer puede “tener una cuenta” y aún enfrentar limitaciones en control, privacidad, diseño de productos y permiso social. El análisis del Banco Mundial de 2025 enfatiza que los beneficios de tener una cuenta son reales, pero que el acceso igualitario y especialmente el uso igualitario todavía están rezagados.
Dónde el sistema aún falla para las mujeres
Las barreras de la última milla a menudo no son “financieras”, sino prácticas
El análisis Global Findex centrado en el género del Banco Mundial para 2025 destaca las barreras más frecuentemente citadas entre las mujeres no bancarizadas: no tener suficiente dinero para abrir una cuenta, las tarifas de servicios financieros y el hecho de que un miembro de la familia ya tenga una cuenta. La distancia a una sucursal o agente de dinero móvil sigue siendo otra barrera común. Estas barreras no son meras inconveniencias. Moldean directamente si las mujeres pueden recibir dinero de forma privada, guardarlo de manera segura y usarlo sin necesidad de permiso.
La propiedad del teléfono y la seguridad digital son ahora restricciones fundamentales
El acceso digital puede reducir costos y disminuir el tiempo de viaje, pero solo si las mujeres pueden realmente usar y controlar los teléfonos. En los países de ingresos bajos y medios, el 79.0% de las mujeres informan tener un teléfono móvil personal y el 60.0% informan tener un teléfono inteligente personal. Sin embargo, en muchos contextos, la restricción relevante no es la cobertura, sino el control y la asequibilidad a nivel de hogar, lo que puede mantener los canales digitales fuera del alcance de las mujeres que más los necesitan.
La informalidad aumenta cuando los canales oficiales no parecen "valer la pena"
Cuando los incentivos no están alineados, el dinero se desplaza a canales informales. Un ejemplo concreto proviene del análisis del Banco Mundial/KNOMAD sobre Egipto, donde las transferencias oficialmente registradas en la región cayeron bruscamente en 2023, con el informe señalando que la brecha entre las tasas de cambio oficial y paralela probablemente desvió los flujos hacia canales no oficiales, y que las reformas en 2024 mostraron signos de recuperación en los canales oficiales.
Para las mujeres, los canales informales pueden significar una mayor exposición al fraude, menos privacidad y menos oportunidades para construir un historial de transacciones formales que luego podrían ayudar con productos de crédito, seguros o ahorros.
“Alto Volumen” no significa “Alta Cobertura”
Un matiz clave a menudo pasado por alto en el debate público es que los totales nacionales grandes no implican que la mayoría de los adultos reciban transferencias internacionales. La lista de cifras del Global Findex 2025 señala que menos del 10% de los adultos en los países de ingresos bajos y medianos reciben transferencias internacionales del extranjero. Esto es importante para el diseño de políticas: los efectos secundarios amplios pueden ser grandes, pero el beneficio directo para los hogares es concentrado, y los resultados de las mujeres dependen en gran medida de si los hogares que reciben fondos pueden hacerlo de manera asequible, segura y constante.
Diseñando un Apoyo Consistente que Fomente la Agencia
Qué pueden hacer las familias para convertir las transferencias en independencia
La coherencia es una elección de diseño tanto como una elección familiar. Un enfoque práctico alineado con la evidencia es tratar la transferencia entrante como un “portafolio” en lugar de una suma global: una parte para gastos inmediatos, una parte para compromisos predecibles (matrículas escolares, alquiler, servicios públicos) y una parte para ahorros o reinversión en el negocio cuando sea posible. Las métricas del Global Findex muestran que los ahorros formales a través de cuentas están aumentando rápidamente en los países de ingresos bajos y medianos, lo que es un entorno favorable para que los hogares planifiquen y dividan los fondos cuando se disponga de las herramientas adecuadas.
Dos microdecisiones tienden a tener un impacto desproporcionado:
Primero, alinee la cadencia de transferencia con los plazos fijos más importantes del hogar (a menudo el alquiler mensual y los costos escolares). Los envíos más frecuentes y de menor cuantía pueden superar a los envíos grandes e irregulares en cuanto a planificación y reducción del estrés, incluso si el total anual es el mismo. Esto es coherente con el marco más amplio de "salud financiera" promovido en los materiales de migración y desarrollo de la ONU, que enfatizan que los resultados dependen del acceso a opciones financieras apropiadas y la capacidad de utilizarlas correctamente.
En segundo lugar, priorice el control y la privacidad del receptor. Cuando sea posible, configure un recibo en una cuenta a la que la mujer pueda acceder directamente, ya que la evidencia del Banco Mundial indica que una gran parte de las primeras cuentas de las mujeres se abren para recibir pagos digitales, y que la propiedad de la cuenta es solo el primer paso hacia una mayor resiliencia.
Qué deberían construir los proveedores de servicios para las mujeres
El principio de diseño de servicio más fuerte es simple: hacer que la “mejor elección” también sea la más fácil. Cuando los costos son altos, la transparencia es débil y el retiro de efectivo es inconveniente, las familias eligen racionalmente canales informales. Sin embargo, el marco de los ODS y el monitoreo de precios del Banco Mundial indican que el mundo sigue lejos del objetivo de costos, por lo que un mejor diseño no es meramente cosmético. Es fundamental para la independencia económica.
Movimientos de diseño de alto impacto incluyen:
Precios predecibles y divulgación clara de FX para que los hogares puedan planificar los ingresos netos, alineados con el problema de “transparencia” destacado en el trabajo de monitoreo de costos.
Características de “estabilidad” opcionales como envíos programados, transferencias recurrentes de bajo costo y submonederos etiquetados (escuela, alquiler, negocio) para operacionalizar la consistencia, especialmente donde las mujeres ya utilizan cuentas para ahorrar y realizar pagos digitales.
La inscripción y el soporte al cliente están diseñados en torno a las barreras que las mujeres informan realmente: tarifas, distancia y dependencia de la cuenta de un miembro de la familia.
Este es también donde sendvalu encaja mejor en principio: no como un eslogan sobre empoderamiento, sino como un compromiso operativo para hacer que las transferencias sean predecibles, transparentes y fáciles de recibir para que las mujeres puedan planificar en torno a ellas. En la práctica, sendvalu puede desempeñar ese papel al enfatizar las transferencias recurrentes, la claridad de las tarifas y las opciones de acceso centradas en el receptor que reducen la carga de “distancia y retiro de efectivo”.
Implicaciones de política que realmente mejoran los resultados de las mujeres
Una agenda política centrada en la independencia de las mujeres debería priorizar: reducir los costos totales, fortalecer la competencia y la transparencia, y permitir el acceso digital sin excluir a las personas que carecen de documentación o teléfonos inteligentes. El propio objetivo de los ODS es explícito en la reducción de costos, y el monitoreo de RPW del Banco Mundial muestra lo lejos que falta por recorrer.
Tres palancas de política son especialmente relevantes:
Incentivos regulatorios para la asequibilidad y transparencia. Cuando los mercados divulgan claramente los costos totales, la competencia de precios tiende a aumentar, beneficiando a los remitentes de menor valor y a las mujeres que suelen gestionar presupuestos familiares ajustados.
Infraestructura pública digital, especialmente identidad inclusiva y vías de pago. Los documentos de programación de país vinculados al FIDA muestran cómo los actores del desarrollo están piloteando cada vez más servicios financieros vinculados a remesas, incluidos la banca de agentes y productos dedicados para hogares rurales. Un documento de proyecto del FIDA para 2025 en Tayikistán, implementado a través de Arvand Bank, tiene como objetivo explícito expandir la banca de agentes y los servicios financieros vinculados a remesas para aumentar la resiliencia y apoyar actividades generadoras de ingresos en áreas rurales.
Medición sensible al género. Si los reguladores y proveedores no están recopilando datos desagregados por sexo sobre el uso, pueden ampliar involuntariamente las brechas incluso al expandir el acceso general. La propia narrativa del Banco Mundial sobre la inclusión financiera de las mujeres advierte que grandes avances en el acceso pueden coexistir con brechas persistentes en el uso y el control.
Finalmente, la economía política de los pagos transfronterizos importa. Un informe de Reuters de 2025 sobre reformas globales de pagos señaló que el progreso en la reducción de costos y la transparencia de los pagos transfronterizos aún no se ha traducido de manera consistente en resultados para los usuarios finales, lo que refuerza la necesidad de un seguimiento de políticas que llegue a los hogares. En otras palabras, las “vías modernas” solo mejoran la independencia de las mujeres cuando el precio, el acceso y la protección al consumidor trabajan juntos.
Convirtiendo el apoyo en Independencia, todos los días
El Día Internacional de la Mujer, que se observa cada año el 8 de marzo, es un momento global para reconocer los logros de las mujeres y seguir luchando por la igualdad en oportunidades, seguridad y participación económica. También es un recordatorio de que el progreso a menudo se construye a través de elecciones cotidianas y un apoyo constante. En muchos hogares, las remesas son parte de ese progreso, ayudando a las mujeres a planificar, proteger a sus familias de golpes financieros e invertir en lo que más importa.
Cuando el apoyo es constante, se convierte en algo más que ayuda para el presente. Puede significar pagar las cuotas escolares a tiempo, reabastecer un pequeño negocio sin asumir deudas arriesgadas y un presupuesto familiar que deja espacio para ahorrar, no solo para sobrevivir. Con el tiempo, estas decisiones fortalecen la estabilidad y la confianza, y refuerzan el papel de las mujeres como tomadoras de decisiones, constructoras y líderes en sus comunidades.
En sendvalu, creemos en ese tipo de progreso. Apoyamos conexiones transfronterizas que ayudan a las familias a mantenerse fuertes, y defendemos los valores destacados a lo largo de este artículo: la independencia de las mujeres, el acceso a oportunidades y herramientas prácticas que facilitan un apoyo constante. Ya sea que las familias estén financiando la educación, fomentando el espíritu empresarial o protegiendo la estabilidad del hogar, estamos orgullosos de estar del lado de soluciones que ayudan a las mujeres a avanzar, hoy y todo el año.
Tenga en cuenta que debido a las políticas de verificación, los nuevos clientes pueden experimentar tiempos de entrega más largos. Los precios podrían variar según la selección de la opción de pago.
