La revolución de los pagos digitales en India está en pleno auge, liderada por la Interfaz de Pagos Unificada (UPI, por sus siglas en inglés). Este sistema de pago instantáneo, desarrollado en el país, ha transformado la forma en que los indios realizan transacciones a diario y ahora está expandiendo su influencia hacia las transferencias de dinero transfronterizas. Ya sea pagando un chai en un puesto callejero o enviando dinero a familiares en el extranjero, la UPI está haciendo que el proceso sea más rápido, económico y sencillo. En este artículo, exploraremos qué es la UPI, cómo funciona a nivel nacional, su impacto en las remesas a la India, su expansión internacional y el papel de servicios como sendvalu para aprovechar la UPI en transferencias globales sin complicaciones.

¿Qué es la UPI y cómo funciona en India?

La Interfaz de Pagos Unificada (UPI) es el sistema de pagos móviles en tiempo real de la India que permite transferencias instantáneas de dinero entre cuentas bancarias. Lanzada en 2016 por la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), la UPI permite a los usuarios enviar o recibir dinero las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a través de una interfaz sencilla —normalmente una aplicación móvil— utilizando una dirección de pago virtual o un código QR, sin tener que introducir los datos bancarios cada vez. En la práctica, pagar a alguien es tan fácil como abrir una app UPI (como Google Pay, PhonePe o BHIM), introducir el monto y seleccionar la ID UPI del destinatario o escanear su código QR. El dinero se transfiere al instante de un banco a otro, incluso entre bancos diferentes, gracias a la interoperabilidad de la UPI.

La UPI se ha vuelto enormemente popular tanto para transferencias de persona a persona (P2P) como para pagos de persona a comercio (P2M). En la práctica, convierte tu smartphone en una billetera digital vinculada directamente a tu banco. Esta comodidad, sumada a la ausencia de comisiones por transferencias básicas, ha llevado a una adopción masiva. Según el Consejo Europeo de Pagos, en 2024 la UPI gestiona más del 75 % de todos los pagos digitales minoristas en la India y procesó más de 14 mil millones de transacciones en un solo mes (mayo de 2024), lo que demuestra cuán omnipresente se ha vuelto. Hay alrededor de 350 millones de usuarios activos de UPI en la India y 340 millones de códigos QR exhibidos en comercios, desde vendedores ambulantes hasta supermercados. Prácticamente todos los bancos (más de 550) y decenas de aplicaciones de pago forman parte del ecosistema UPI, lo que la convierte en una red verdaderamente interoperable. Solo en 2023, la UPI facilitó 117 mil millones de transacciones por un valor de 2,19 billones de dólares, lo que demuestra la escala en la que opera.

Esta adopción generalizada significa que los pagos digitales han llegado a todos los rincones del país. Pagar el alquiler, dividir la cuenta de la cena o comprar comestibles se puede hacer en segundos mediante UPI. Ha reducido drásticamente la dependencia del efectivo para las transacciones cotidianas. Para los consumidores, es inmediato y sin complicaciones; para los comercios, garantiza el pago directo a su cuenta bancaria con una configuración mínima (a menudo solo con un código QR impreso). La popularidad de UPI se debe en gran parte a su facilidad de uso y a la liquidación en tiempo real: el dinero se transfiere de inmediato, incluso los fines de semana o días festivos, y todo ello sin coste para el usuario en la mayoría de los casos. Esto ha democratizado los pagos en la India al brindar acceso a servicios financieros a cualquier persona con un teléfono móvil. En resumen, UPI ha integrado los pagos digitales en la vida cotidiana de la India.

El impacto de la UPI en los hogares indios y las remesas

Tres profesionales indios revisando servicios financieros en línea desde una laptop, reflejando el uso diario de UPI.

La comodidad de la UPI no se limita solo a pagar compras o servicios; también está transformando la forma en que las familias indias gestionan sus finanzas, incluida la recepción de dinero desde el extranjero. La India es el mayor receptor de remesas del mundo —dinero enviado por indios que trabajan fuera del país— y fue la primera nación en alcanzar los 100 mil millones de dólares anuales en remesas en 2022, según PYMNTS. Estas remesas son un sustento vital para millones de hogares y se utilizan a menudo para cubrir gastos diarios, educación, atención médica e inversiones. Tradicionalmente, enviar dinero a la India desde el extranjero podía ser costoso (por las altas comisiones o tipos de cambio poco favorables) y lento (tardando días en llegar o requiriendo acudir físicamente a una oficina). Aquí es donde la UPI está marcando la diferencia.

A nivel nacional, la UPI ha familiarizado a cientos de millones de indios con los pagos digitales instantáneos. Así que, cuando un familiar en el extranjero envía dinero, ahora se espera que la transferencia sea rápida y sin complicaciones, igual que una transferencia UPI local. La infraestructura de UPI se está utilizando cada vez más para agilizar las remesas, por ejemplo, permitiendo el abono instantáneo en la cuenta bancaria del receptor a través de su ID de UPI. En lugar de esperar 2 o 3 días para que se procese una transferencia internacional, un NRI (indio no residente) puede iniciar una remesa a través de un servicio conectado a UPI, lo que permite que el receptor reciba el dinero en minutos. El beneficio inmediato para las familias indias es claro: los fondos para emergencias o necesidades urgentes llegan casi al instante, sin necesidad de acudir al banco o a una casa de cambio.

Otro impacto importante es el coste. Al eliminar pasos intermedios, la UPI tiene el potencial de reducir significativamente las comisiones por remesas. Cuando la India vinculó la UPI con el sistema de pagos rápidos de Singapur, las autoridades señalaron que las transferencias directas e interoperables reducirían los costes de remesas en aproximadamente un 10 %. Menores comisiones significan que más dinero llega a la familia destinataria. Con el tiempo, a medida que se amplían los vínculos internacionales basados en UPI, se espera que las tarifas por enviar dinero a la India se acerquen a los niveles nacionales (que son casi cero), lo que permitirá a la diáspora india y a sus familias ahorrar una cantidad considerable. Incluso el gobernador del Banco de Reserva de la India, Shaktikanta Das, destacó que la UPI podría evolucionar hacia una alternativa más económica y rápida para las remesas internacionales, subrayando el potencial de esta tecnología.

Desde la perspectiva de quienes reciben dinero en la India, la UPI también aporta seguridad y comodidad. Los fondos llegan directamente a la cuenta bancaria (vinculada a UPI), sin necesidad de manejar efectivo. Un padre o madre en la India puede recibir dinero de manutención de su hijo en el extranjero y usarlo de inmediato para pagar facturas a través de UPI o retirar efectivo en un cajero automático si lo necesita. Toda la cadena, desde el envío hasta el gasto, puede realizarse de forma digital. Esta sinergia entre remesas y pagos digitales internos permite que el dinero circule de forma más eficiente en la economía.

Expansión global de la UPI: Llevando los pagos indios al extranjero

Lo que comenzó como una solución de pago nacional ahora está extendiendo sus alas a nivel mundial. El éxito de la UPI ha llamado la atención de otros países y ha impulsado asociaciones internacionales. La India ha firmado acuerdos con numerosos países para ampliar el alcance de la UPI y, en 2024, se acepta en distintas formas en países de Asia, Oriente Medio e incluso Europa. Según The Economic Times, esta expansión internacional tiene dos objetivos principales: permite que los viajeros indios y los NRIs usen la UPI en el extranjero (pagando en otros países con la misma facilidad que en casa), y facilita las transferencias internacionales al vincular la UPI con los sistemas de pago de otros países.

Algunos hitos notables en el recorrido internacional de la UPI incluyen:

Bután: En 2021, Bután se convirtió en el primer país fuera de la India en adoptar la UPI para pagos. Los visitantes indios en Bután pueden pagar en los comercios mediante UPI, y los bancos butaneses aceptan transacciones basadas en este sistema. Fue una prueba temprana de que la UPI podía funcionar más allá de las fronteras indias.

Singapur: Un gran avance llegó en febrero de 2023, cuando la UPI de la India se vinculó con el sistema PayNow de Singapur en una iniciativa de interoperabilidad transfronteriza. Esta conexión permite transferencias instantáneas entre cuentas bancarias en la India y Singapur usando apps UPI. Por ejemplo, un indio en Singapur puede enviar dinero a su familia en la India en tiempo real, y viceversa. Esta fue la primera vinculación entre países para transferencias persona a persona usando UPI, y es inmensamente beneficiosa para la diáspora india en Singapur. Informes iniciales proyectaron que estas transferencias directas UPI–PayNow reducirían significativamente los costos y tiempos de transacción. Hoy en día, algunos comercios en Singapur ya aceptan pagos con códigos QR UPI de turistas indios, lo que facilita las compras al permitir pagar en rupias desde una cuenta india, convirtiendo instantáneamente el monto a dólares singapurenses para el comerciante.

Emiratos Árabes Unidos (EAU): Los EAU, hogar de una gran comunidad india, fueron de los primeros fuera del sur de Asia en adoptar la UPI. Desde 2022, muchos comercios en los EAU han comenzado a aceptar pagos UPI de visitantes y residentes indios. Esto significa que un turista indio en Dubái puede pagar una comida o un taxi escaneando un código QR y cargando el importe a su cuenta bancaria en la India a través de UPI, sin necesidad de llevar efectivo en moneda local ni pagar comisiones por uso de tarjeta. Para la UPI, los EAU representan una ubicación estratégica, y se están haciendo esfuerzos para ampliar aún más su aceptación (por ejemplo, mediante asociaciones como NIPL y Mashreq/Magnati para pagos a comercios).

Europa (Francia y Reino Unido): En 2024, la UPI causó sensación en Francia cuando las taquillas de la Torre Eiffel comenzaron a aceptar pagos mediante UPI. Los turistas indios pueden escanear un código QR en la Torre Eiffel y pagar en rupias usando su app UPI, evitando cargos por conversión de divisas. Esta iniciativa formó parte de una expansión más amplia para aceptar UPI en pagos comerciales en Francia. El Reino Unido también está en el punto de mira; si bien la aceptación total de UPI en comercios británicos aún está en desarrollo, los viajeros y estudiantes indios en el Reino Unido ya pueden usar sus aplicaciones UPI para enviar dinero a casa o pagar a comercios indios desde el extranjero. Cabe destacar que los NRIs en países como Reino Unido, Estados Unidos, Canadá y Australia ya pueden usar UPI directamente al vincular sus cuentas bancarias no residentes. Esto significa que un NRI en Londres puede usar su número móvil local con una app UPI para pagar o enviar dinero como si estuviera en la India, lo que representa una gran comodidad para la diáspora.

Otros países: El avance global de la UPI también incluye a Malasia, Nepal, Omán, Catar, Rusia, Sri Lanka y Mauricio, entre otros. Nepal ha adoptado un sistema similar a UPI en colaboración con la India, permitiendo la interoperabilidad. Sri Lanka y Mauricio lanzaron oficialmente la UPI a principios de 2024. Incluso en Rusia, en un intento por facilitar el turismo y desarrollar redes de pago alternativas, algunos comercios han comenzado a aceptar pagos con UPI. Más países están en camino; el primer ministro de la India y otros funcionarios han confirmado negociaciones en curso para vincular la UPI con sistemas como PayNet en Malasia, y varios gobiernos han expresado interés en adoptar esta tecnología. La rama internacional de la NPCI, conocida como NIPL, tiene como objetivo llevar la UPI a decenas de países en los próximos años.

Esta expansión global es transformadora para los indios que viven en el extranjero. Ya no es necesario preocuparse por cambiar divisas o pagar comisiones por transacciones internacionales con tarjeta; pueden pagar usando las aplicaciones UPI que ya conocen. Y el impacto también es significativo en las remesas: a medida que más países se conecten, enviar dinero a la India podría ser tan fácil como hacer una transferencia local por UPI. Al conectar sistemas de pagos en tiempo real entre naciones, la UPI está ayudando a construir una red global interoperable de pagos instantáneos. Es una visión en la que un ingeniero de software en Dubái o una enfermera en Londres puede apoyar a su familia en la India con solo unos toques en el móvil, con comisiones mínimas y entrega inmediata.

Remesas a la India en la era digital

Persona realizando una transferencia bancaria desde un móvil y una laptop, demostrando la rapidez de las remesas digitales modernas.

El liderazgo de la India en pagos digitales llega en un momento oportuno, ya que el mundo es cada vez más digital e interconectado. Las cifras récord de remesas recibidas por el país (más de 100 mil millones de dólares en 2022) subrayan la importancia de contar con canales eficientes de transferencia de dinero para la economía. A nivel global, existe una iniciativa para reducir los costos de envío y mejorar la velocidad: el G20 y la ONU han establecido objetivos para reducir las tarifas promedio al 3 % (actualmente rondan el 6 % para enviar dinero). Las plataformas digitales son esenciales para lograrlo, y la UPI de la India es un ejemplo claro de cómo la infraestructura digital puede marcar la diferencia.

Las tendencias son evidentes: cada vez más personas adoptan billeteras digitales y apps de pago instantáneo, y el uso de efectivo disminuye gradualmente. En la India, la explosión del uso de smartphones (más de 600 millones de usuarios y planes de datos asequibles) ha servido de plataforma para la adopción de la UPI. Para 2024, la gran mayoría de la clase media india preferirá pagar mediante métodos digitales siempre que sea posible, e incluso pequeños comercios ya utilizan códigos QR. Este entorno facilita que el dinero enviado desde el extranjero se integre de forma fluida en el flujo digital. Si el dinero entra digitalmente a la India, puede gastarse también digitalmente, creando un ciclo económico más ágil.

Hasta hace poco, enviar una remesa a la India implicaba una cadena de bancos intermediarios y que el receptor recogiera el efectivo en persona. Hoy en día, una parte creciente de las remesas se envía a través de servicios online y apps fintech, y el dinero llega directamente a las cuentas bancarias. La infraestructura detrás de UPI (y de sistemas relacionados como IMPS) permite que esos depósitos se acrediten al instante. Por eso muchos operadores internacionales de transferencia de dinero se están integrando con UPI o la red bancaria india para agilizar la entrega de fondos. Según el análisis de FXC Intelligence, el auge de la UPI está comenzando a tener impacto en el espacio internacional, a medida que se expande con proyectos de interoperabilidad. Para los usuarios, esto significa una mejor experiencia: menos esperas y mayor tranquilidad al saber que el dinero ha llegado.

La adopción de pagos digitales en la India también aporta más transparencia y seguridad a las remesas. Tanto remitentes como receptores pueden seguir las transacciones en sus apps, recibir confirmaciones inmediatas y contar con un registro digital, lo que ofrece mayor tranquilidad. Además, como las transacciones UPI requieren autenticación (como PIN y validación del dispositivo) y se procesan a través de bancos regulados, el riesgo de fraude o robo es menor en comparación con entregar efectivo a un mensajero informal. En general, la combinación de la revolución digital india con el constante crecimiento de las remesas ha creado un escenario donde enviar dinero a la India es más fácil y eficiente que nunca.

El papel de sendvalu en transferencias de dinero sin complicaciones a la India

Grupo de jóvenes indios usando smartphones y tabletas al aire libre, ilustrando el acceso a remesas digitales como las de sendvalu.

En este panorama en constante evolución, plataformas de remesas en línea como sendvalu desempeñan un papel fundamental al conectar los puntos para quienes desean enviar dinero a la India. Mientras la UPI proporciona la infraestructura nacional y la capacidad de transferencias instantáneas dentro del país, nuestros servicios hacen que sea sencillo para alguien en el extranjero iniciar una transferencia que aproveche esa red. Piensa en sendvalu como una guía confiable que lleva tu dinero del país A al país B de la forma más eficiente posible.

La plataforma de sendvalu está diseñada para permitirte enviar dinero a la India de manera competitiva y rápida, justo lo que se necesita en esta era de UPI. Con sendvalu, un expatriado o un NRI puede iniciar una remesa en línea (a través de la web o la app) sin necesidad de acudir a un banco o agente. Luego, el sistema canaliza el pago a través de socios bancarios seguros y métodos de pago en la India. Gracias a la UPI y a la infraestructura de pagos inmediatos del país, el dinero puede depositarse directamente en la cuenta bancaria india del destinatario en cuestión de minutos o pocas horas, incluso si en la India es medianoche. En la práctica, esto significa que si estás en Europa o Estados Unidos y transfieres dinero mediante sendvalu a la cuenta bancaria de tu madre o padre en la India, podrían recibir una alerta en su móvil y ver el saldo actualizado casi al instante. Después, podrían usar UPI para pagar facturas o retirar efectivo si lo necesitan. Una gran diferencia respecto a los tiempos en que había que esperar y preguntarse si el dinero había llegado.

Ofrecemos tipos de cambio competitivos y comisiones bajas, en línea con el enfoque de la UPI de reducir los costos de las remesas. Cada punto porcentual que se ahorra en comisiones es más dinero en el bolsillo de tu familia. Al aprovechar los canales digitales de principio a fin, sendvalu garantiza que haya menos intermediarios quedándose con parte del dinero. Y con la creciente aceptación de UPI, incluso si tu familia prefiere retirar efectivo o usar una billetera móvil, el servicio puede facilitarlo rápidamente mediante opciones de pago asociadas (como transferencias bancarias inmediatas a través de UPI/IMPS, billeteras móviles o retiros en efectivo en agentes locales). El objetivo es hacer que enviar dinero a la India sea tan fácil como una transferencia nacional, y las capacidades de la UPI lo hacen posible.

La seguridad y la confianza también son esenciales para nosotros. Así como las transacciones UPI están protegidas por PIN y cifrado, sendvalu aplica estrictas medidas de seguridad para las transferencias en línea. Los usuarios pueden seguir el estado de sus envíos, y contamos con atención al cliente para brindar tranquilidad. Esto significa velocidad, ahorro y simplicidad. Puedes estar en Londres o Dubái, abrir la app, hacer unos pocos toques, y tu familia en la India recibe el dinero casi al instante en su cuenta bancaria, listo para gastarse vía UPI o retirarse en efectivo. Esa es la promesa de las remesas modernas: aprovechar la tecnología para derribar las fronteras financieras.

Simplificando el apoyo global a las familias indias

Mercado indio lleno de gente y tiendas coloridas, representando cómo el dinero de remesas circula en las comunidades locales.

La Interfaz Unificada de Pagos (UPI) de la India ha demostrado ser un cambio radical, no solo dentro del país, sino cada vez más a nivel internacional. La UPI ha convertido a la India en una economía basada principalmente en pagos digitales en solo unos pocos años, gestionando miles de millones de transacciones y empoderando a los usuarios, desde las grandes ciudades hasta las aldeas rurales. Ahora que la UPI extiende su alcance a nivel global mediante alianzas estratégicas, está a punto de transformar la forma en que el dinero cruza las fronteras hacia la India. Menores costos de envío, transferencias en tiempo real y mayor comodidad ya no son sueños lejanos; se están convirtiendo en una realidad para muchas familias indias, ya sea un hijo que apoya a sus padres o un emprendedor que recibe pagos desde el extranjero.

Crucialmente, esta transformación no ocurre de forma aislada. Está respaldada por servicios de remesas innovadores como sendvalu, que permiten aprovechar los beneficios de la UPI desde cualquier parte del mundo. La sinergia entre las plataformas digitales globales y la infraestructura de pagos interna de la India significa que enviar dinero a la India puede ser tan simple como enviar un mensaje por WhatsApp. A medida que avanzamos hacia 2025 y más allá, se espera que la red de la UPI continúe creciendo y que más países se sumen, facilitando aún más la experiencia de las transferencias internacionales.

Para cualquiera que tenga seres queridos en la India o vínculos financieros con el país, estos avances son una gran noticia. Las familias pueden preocuparse un poco menos por las comisiones o los retrasos y concentrarse más en el vínculo que representa cada remesa. El mundo de las remesas a la India está siendo revolucionado para bien, una transacción a la vez.

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