Pourquoi ce moment est important

L'histoire principale n'est pas simplement que plus d'argent circule, mais que qui le reçoit et ce que cela permet devient de plus en plus visible dans les données. La Journée internationale des transferts d'argent de la famille reconnue par l'ONU et ses produits de recherche 2025 mettent en avant l'ampleur des impacts familiaux et le lien entre les revenus des migrants et la capacité des familles à rester et à investir dans leurs communautés d'origine. En même temps, les dynamiques de genre dans la migration sont désormais impossibles à ignorer : les femmes représentent un peu moins de la moitié du stock mondial de migrants internationaux (mi-2024), et leurs parcours migratoires se concentrent souvent dans les secteurs des soins, du travail domestique et des services, qui peuvent être moins bien rémunérés et plus exposés aux déséquilibres de pouvoir des employeurs.

Pour les familles, la question pratique n'est plus « Les migrants envoient-ils de l'argent chez eux ? » mais plutôt : Quelles conditions permettent aux femmes des ménages bénéficiaires de transformer ce flux en indépendance ? La réponse se situe à l'intersection de (a) la fiabilité des transferts, (b) le contrôle des femmes sur les comptes et les téléphones, et (c) si l'écosystème financier environnant offre des moyens sûrs d'épargner, de payer les frais scolaires et d'investir dans les moyens de subsistance.

Ce que disent les dernières données sur les flux et les coûts

Flux mondiaux et régionaux

De la comptabilité régionale de la Banque mondiale/KNOMAD (publiée en 2024, avec des prévisions jusqu'en 2025), les fonds envoyés aux PMA ont été estimés à 656 milliards de dollars US en 2023, avec une hausse prévue à 671 milliards de dollars US en 2024 et 690 milliards de dollars US en 2025. La même source souligne que ces flux constituent une importante ressource externe pour les PMA et dépassent les autres catégories de financement externe pour cette période.

Les flux de fonds de transfert vers les pays à revenu faible et intermédiaire (PRFI) ont été estimés à 656 milliards de dollars US en 2023, et devraient atteindre 671 milliards de dollars US en 2024 et 690 milliards de dollars US en 2025. À l'échelle des régions, les perspectives étaient globalement stables avec une croissance modeste. L'Asie du Sud est restée la plus grande région bénéficiaire des PRFI, passant de 186 milliards de dollars US (2023) à 193 milliards de dollars US (2024) et 201 milliards de dollars US (2025). L'Amérique latine et les Caraïbes ont suivi, avec une prévision de croissance de 155 milliards de dollars US en 2023 à 160 milliards de dollars US en 2024 et 162 milliards de dollars US en 2025. L'Asie de l'Est et le Pacifique étaient censés augmenter de 134 milliards de dollars US en 2023 à 136 milliards de dollars US en 2024 et 137 milliards de dollars US en 2025. L'Europe et l'Asie centrale devaient légèrement baisser de 71 milliards de dollars US en 2023 à 69 milliards de dollars US en 2024, puis remonter à 72 milliards de dollars US en 2025. Le Moyen-Orient et l'Afrique du Nord étaient censés passer de 55 milliards de dollars US en 2023 à 58 milliards de dollars US en 2024 et 61 milliards de dollars US en 2025. L'Afrique subsaharienne devait rester la plus petite de ces régions, augmentant progressivement de 54 milliards de dollars US en 2023 à 55 milliards de dollars US en 2024 et 56 milliards de dollars US en 2025.

Un point analytique clé pour les résultats en matière de genre est que ces totaux peuvent dissimuler des réalités domestiques très différentes. Dans les économies plus petites, les entrées de fonds de transfert peuvent représenter des parts extrêmement importantes du PIB, ce qui signifie que le bien-être des ménages, le pouvoir de négociation des femmes et même les marchés de crédit locaux deviennent profondément liés à la continuité des transferts. Par exemple, Tonga a été citée comme ayant des transferts équivalant à 41 % du PIB en 2023 dans le bref de la Banque mondiale/KNOMAD.

Coûts, Transparence et Problème de Cohérence

L'indépendance ne concerne pas seulement le montant envoyé, mais ce qui arrive net des frais et des marges de change. Le site Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale (dernière mise à jour le 18 août 2025) indique un coût moyen mondial de 6,49% pour l'envoi d'argent. Cela reste bien au-dessus de l'objectif de la cible 10.c des ODD de réduire les coûts moyens en dessous de 3%.

Ces moyennes masquent également les disparités régionales. Par exemple, un récent document de politique citant les données RPW de la Banque mondiale a rapporté que l'envoi de 200 $US en Afrique subsaharienne était en moyenne de 8,78 % au T1 2025, contre une moyenne mondiale de 6,49 %. Les coûts élevés sont importants pour l'indépendance des femmes car ils réduisent non seulement le pouvoir d'achat, mais aussi la probabilité que les familles puissent s'engager dans des dépenses sensibles au temps telles que l'inscription à l'école, le remboursement de la dette, le loyer et les médicaments.

Les canaux numériques peuvent réduire les coûts, bien que ce ne soit pas universel. Un communiqué de presse de la Banque mondiale a souligné que les méthodes numériques avaient des coûts moyens inférieurs (environ 5 %) aux méthodes non numériques (environ 7 %) fin 2023, renforçant ainsi le fait que l'accès numérique n'est pas un problème secondaire mais une contrainte de développement essentielle.

Chronologie des principales tendances

En 2023, les entrées de fonds de transfert vers les pays à revenu faible et intermédiaire (PRFI) ont été estimées à 656 milliards de dollars américains, tandis que plusieurs régions ont connu des ralentissements ou des volatilités. En 2024, les entrées de fonds vers les PRFI étaient prévues à 671 milliards de dollars américains, et les résultats de l'indice mondial Findex 2025 (basés sur l'année d'enquête 2024) ont fait état de gains importants dans la propriété de comptes des femmes dans les PRFI. En 2025, les entrées de fonds vers les PRFI étaient prévues à 690 milliards de dollars américains, mais les données du Rapport sur les prix des transferts de fonds dans le monde de la Banque mondiale pour le T1 2025 ont montré que le coût moyen mondial d'envoi de fonds de transfert était de 6,49 %, bien au-dessus de l'objectif 10.c des ODD."}"}

Ces chiffres combinent les estimations et prévisions des flux de fonds de la Banque mondiale/KNOMAD, les résultats d'accès aux comptes Global Findex 2025 (année de l'enquête 2024) et la surveillance des coûts de transfert de RPW, en reliant les volumes de transfert, les coûts et l'accès des femmes aux services financiers.

Comment les femmes transforment les transferts en indépendance

La stabilité du ménage est le premier dividende de l'indépendance

Le premier impact le plus immédiat est la stabilité : les transferts entrants réguliers aident les ménages à réduire les compromis forcés entre la nourriture, le loyer, les services publics et les soins de santé. Le matériel de plaidoyer 2025 du Réseau des Nations Unies sur la Migration souligne que le potentiel de développement des transferts est souvent sous-estimé, notant que tandis que les dépenses pour les besoins quotidiens sont courantes, une part significative est également épargnée ou investie lorsque des options financières appropriées existent.

La stabilité n'est pas neutre en termes de genre. Lorsque des chocs financiers surviennent, les responsabilités de soins non rémunérés des femmes augmentent généralement, et les femmes deviennent souvent les "amortisseurs de chocs" en réduisant leur propre consommation, en travaillant à des heures informelles, ou en vendant de petits actifs. Améliorer la fiabilité et réduire les coûts augmente la chance que les femmes puissent éviter ces stratégies d'adaptation et maintenir les enfants à l'école, maintenir les dépenses de santé et préserver les actifs productifs.

Les résultats éducatifs bénéficient lorsque l'argent est prévisible

Les dépenses d'éducation sont l'une des catégories de dépenses domestiques les plus sensibles au temps : les frais et les fournitures doivent être payés à des dates spécifiques. Les preuves citées dans un document de fond de l'OMC 2025, s'appuyant sur la recherche de l'UNCDF, indiquent que les femmes ont tendance à allouer les transferts à l'éducation et à d'autres besoins fondamentaux du ménage à des taux plus élevés que les hommes, qui sont plus susceptibles de privilégier les investissements productifs. Bien que l'« investissement productif » puisse également être valorisant, le point est que les choix de dépenses des femmes protègent souvent le capital humain à long terme, qui est un chemin essentiel vers l'indépendance pour les filles et les garçons."}"}

L'entrepreneuriat est souvent informel d'abord, puis formel

L'entrepreneuriat féminin dans les ménages recevant des envois de fonds commence souvent par des microentreprises informelles : commerce, préparation de repas, services à domicile, petites activités agricoles ou d'élevage. Dans ces contextes, ce qui libère l'agence n'est pas seulement un afflux ponctuel, mais la capacité de séparer l'argent du ménage de l'argent de l'entreprise, d'épargner par petites sommes et de payer les fournisseurs sans perdre une journée à voyager et à retirer de l'argent.

C'est là que la “plomberie” des comptes et des paiements numériques devient importante. Dans les PFR, 62,1 % des adultes (année de l'enquête 2024) ont déclaré avoir effectué ou reçu un paiement numérique au cours de l'année écoulée, et 39,7 % ont déclaré épargner de manière formelle en utilisant un compte, contre 23,7 % en 2021. Ces changements sont importants pour les femmes car la croissance des entreprises nécessite souvent des rails de paiement fiables, et non simplement de l'argent liquide.

Le volant de l'indépendance : propriété, utilisation et résilience du compte

Les données du Global Findex 2025 montrent que la propriété de compte dans les pays à revenu faible ou intermédiaire a atteint 75,4 % pour l'ensemble des adultes en 2024, tandis que la propriété de compte des femmes a atteint 73,0 %. Pourtant, le même instantané des pays à revenu faible ou intermédiaire montre que les femmes sont moins susceptibles que la moyenne des adultes globale de dire qu'elles peuvent accéder facilement à de l'argent en cas d'urgence, avec 52,3 % des femmes déclarant être résilientes sur cette mesure.

Ce fossé est un rappel que l'indépendance n'est pas binaire. Une femme peut “avoir un compte” et encore faire face à des contraintes en matière de contrôle, de confidentialité, de conception de produit et de permission sociale. L'analyse de la Banque mondiale pour 2025 souligne que les gains en matière de comptes sont réels, mais que l'accès égal et surtout l'utilisation égale sont encore en retard.

Où le système échoue encore pour les femmes

Les obstacles de la dernière étape ne sont souvent pas « financiers », mais pratiques

L'analyse Global Findex 2025 axée sur le genre de la Banque mondiale met en lumière les obstacles les plus fréquemment cités par les femmes non bancarisées : ne pas avoir suffisamment d'argent pour ouvrir un compte, les frais de services financiers et le fait qu'un membre de la famille possède déjà un compte. La distance jusqu'à une succursale ou un agent de mobile money reste un autre obstacle courant. Ces obstacles ne sont pas simplement des inconvénients. Ils déterminent directement si les femmes peuvent recevoir de l'argent en privé, le mettre en sécurité et l'utiliser sans avoir besoin de permission.

La possession d'un téléphone et la sécurité numérique sont désormais des contraintes essentielles

L'accès numérique peut réduire les coûts et le temps de déplacement, mais seulement si les femmes peuvent réellement utiliser et contrôler les téléphones. Dans les pays à revenu faible ou intermédiaire, 79,0 % des femmes déclarent posséder un téléphone portable personnel et 60,0 % déclarent posséder un smartphone personnel. Cependant, dans de nombreux contextes, la contrainte pertinente n'est pas la couverture, mais le contrôle et l'accessibilité au niveau du ménage, ce qui peut empêcher les femmes qui en ont le plus besoin d'accéder aux canaux numériques.

L'informalité augmente lorsque les canaux officiels ne semblent pas "valoir la peine"

Lorsque les incitations ne sont pas alignées, l'argent se déplace vers des canaux informels. Un exemple concret provient de l'analyse de la Banque mondiale/KNOMAD sur l'Égypte, où les transferts officiellement enregistrés dans la région ont fortement chuté en 2023, le rapport notant que l'écart entre les taux de change officiels et parallèles a probablement détourné les flux vers des canaux non officiels, et que les réformes de 2024 ont montré des signes de reprise dans les canaux officiels.

Pour les femmes, les canaux informels peuvent signifier une plus grande exposition à la fraude, moins de confidentialité et moins de chances de construire un historique de transaction formel qui pourrait plus tard aider avec des produits de crédit, d'assurance ou d'épargne.

“Grand Volume” Ne Signifie Pas “Grande Couverture”

Une nuance clé souvent manquée dans le débat public est que les totaux nationaux élevés n'impliquent pas que la plupart des adultes reçoivent des transferts internationaux. La liste des chiffres du Global Findex 2025 indique que moins de 10 % des adultes des PFR reçoivent des transferts internationaux de l'étranger. Cela est important pour la conception des politiques : les retombées globales peuvent être importantes, mais les avantages directs pour les ménages sont concentrés, et les résultats des femmes dépendent fortement de la capacité des ménages recevant des fonds à le faire de manière abordable, sûre et constante.

Concevoir un soutien cohérent qui renforce l'agence

Que les familles peuvent faire pour transformer les transferts en indépendance

La cohérence est autant un choix de conception qu'un choix familial. Une approche pratique et alignée sur les preuves consiste à traiter le transfert entrant comme un “portefeuille” plutôt que comme une somme forfaitaire : une partie pour les dépenses immédiates, une partie pour les engagements prévisibles (frais de scolarité, loyer, services publics) et une partie pour l'épargne ou la réinvestissement dans l'entreprise lorsque cela est possible. Les indicateurs du Global Findex montrent que l'épargne formelle à travers des comptes augmente rapidement dans les PFRIM, ce qui crée un environnement favorable pour les ménages pour planifier et répartir les fonds lorsque les bons outils sont disponibles.

Deux micro-décisions ont tendance à avoir un impact disproportionné :

Tout d'abord, alignez la cadence de transfert sur les plus grandes échéances fixes du ménage (souvent le loyer mensuel et les frais scolaires). Des envois plus fréquents et de plus petite taille peuvent être plus performants que des envois irréguliers de plus grande taille pour la planification et la réduction du stress, même si le total annuel est le même. Cela est cohérent avec le cadre plus large de la « santé financière » promu dans les documents de l'ONU sur la migration et le développement, qui soulignent que les résultats dépendent de l'accès à des options financières appropriées et de la capacité à les utiliser correctement.

Deuxièmement, privilégiez le contrôle et la confidentialité du destinataire. Lorsque c'est possible, mettez en place un reçu dans un compte auquel la femme peut accéder directement, car les preuves de la Banque mondiale indiquent qu'une grande partie des premiers comptes des femmes sont ouverts pour recevoir des paiements numériques, et que la possession d'un compte n'est que la première étape vers une résilience améliorée.

Quels services les fournisseurs de services devraient-ils construire pour les femmes

Le principe de conception de service le plus fort est simple : faire en sorte que le “meilleur choix” soit aussi le choix le plus facile. Lorsque les coûts sont élevés, la transparence est faible et le retrait d'argent est inconfortable, les familles choisissent rationnellement des canaux informels. Pourtant, le cadre des ODD et la surveillance des prix de la Banque mondiale indiquent que le monde est loin de l'objectif de coût, donc une meilleure conception n'est pas simplement cosmétique. Elle est fondamentale pour l'indépendance économique.

Les mouvements de conception à fort impact incluent :

Tarification prévisible et divulgation claire des taux de change afin que les ménages puissent planifier les recettes nettes, en phase avec le problème de « transparence » mis en évidence dans le travail de suivi des coûts.

Fonctionnalités de "stabilité" facultatives telles que les envois planifiés, les transferts récurrents à faible frais et les sous-portefeuilles étiquetés (école, loyer, entreprise) pour opérationnaliser la cohérence, en particulier là où les femmes utilisent déjà des comptes pour épargner et effectuer des paiements numériques.

L'inscription et le support client sont conçus autour des obstacles que les femmes signalent réellement : frais, distance et dépendance à un compte familial.

C'est également là que sendvalu trouve sa place en principe : non pas comme un slogan sur l'autonomisation, mais comme un engagement opérationnel pour rendre les transferts prévisibles, transparents et faciles à recevoir afin que les femmes puissent planifier en conséquence. En pratique, sendvalu peut jouer ce rôle en mettant l'accent sur les transferts récurrents, la transparence des frais et les options d'accès privilégiant le bénéficiaire qui réduisent le fardeau de la « distance et du retrait d'espèces ».

Implications politiques qui améliorent réellement les résultats des femmes

Un programme politique axé sur l'indépendance des femmes devrait donner la priorité à : la réduction des coûts totaux, le renforcement de la concurrence et de la transparence, et la facilitation de l'accès numérique sans exclure les personnes qui n'ont pas de documentation ou de smartphones. L'objectif des ODD lui-même est explicite sur la réduction des coûts, et le suivi de la RPW de la Banque mondiale montre le chemin qu'il reste à parcourir.

Trois leviers politiques sont particulièrement pertinents :

Incitations réglementaires à l'accessibilité et à la transparence. Lorsque les marchés divulguent clairement les coûts totaux, la concurrence des prix a tendance à augmenter, ce qui profite aux expéditeurs de petites valeurs et aux femmes qui gèrent généralement des budgets familiaux serrés.

Infrastructure publique numérique, en particulier des infrastructures d'identité et de paiement inclusives. Les documents de programmation pays liés au FIDA montrent comment les acteurs du développement pilotent de plus en plus des services financiers liés aux transferts, y compris la banque d'agents et des produits dédiés pour les ménages ruraux. Un document de projet du FIDA de 2025 au Tadjikistan, mis en œuvre par la Banque Arvand, vise explicitement à étendre la banque d'agents et les services financiers liés aux transferts pour accroître la résilience et soutenir les activités génératrices de revenus dans les zones rurales.

Mesure sensible au genre. Si les régulateurs et les fournisseurs ne collectent pas de données d'utilisation ventilées par sexe, ils peuvent involontairement creuser les écarts tout en élargissant l'accès global. La propre narration de la Banque mondiale sur l'inclusion financière des femmes met en garde contre le fait que de grands gains d'accès peuvent coexister avec des écarts persistants en termes d'utilisation et de contrôle.

Enfin, l'économie politique des paiements transfrontaliers est importante. Un rapport de Reuters de 2025 sur les réformes des paiements mondiaux a noté que les progrès réalisés pour rendre les paiements transfrontaliers moins chers et plus transparents ne se sont pas encore traduits de manière cohérente en résultats pour les utilisateurs finaux, ce qui renforce la nécessité d'un suivi des politiques qui atteint les ménages. En d'autres termes, les « voies modernes » ne renforcent l'indépendance des femmes que lorsque la tarification, l'accès et la protection des consommateurs fonctionnent ensemble.

Transformer le soutien en indépendance, chaque jour

La Journée internationale des femmes, observée chaque année le 8 mars, est un moment mondial pour reconnaître les réalisations des femmes et continuer à œuvrer pour l'égalité des chances, la sécurité et la participation économique. C'est aussi un rappel que le progrès est souvent construit à travers des choix quotidiens et un soutien constant. Dans de nombreux foyers, les envois de fonds font partie de ce progrès, aidant les femmes à planifier, à protéger leur famille contre les chocs financiers et à investir dans ce qui compte le plus.

Lorsque le soutien est constant, il devient plus qu'une aide pour le présent. Cela peut signifier le paiement des frais de scolarité à temps, le réapprovisionnement d'une petite entreprise sans contracter de dettes risquées, et un budget familial qui laisse de la place pour l'épargne, pas seulement pour survivre. Avec le temps, ces choix renforcent la stabilité et la confiance, et ils renforcent le rôle des femmes en tant que décisionnaires, bâtisseuses et leaders dans leurs communautés.

Chez sendvalu, nous croyons en ce type de progrès. Nous soutenons les connexions transfrontalières qui aident les familles à rester unies, et nous défendons les valeurs mises en avant tout au long de cet article : l'indépendance des femmes, l'accès aux opportunités et les outils pratiques qui rendent le soutien constant plus facile. Que les familles financent l'éducation, développent l'entrepreneuriat ou protègent la stabilité du foyer, nous sommes fiers d'être du côté des solutions qui aident les femmes à avancer, aujourd'hui et tout au long de l'année.

Sources:

World Bank Group / KNOMAD — Remittances Slowed in 2023, Expected to Grow Faster in 2024 (Migration and Development Brief 40, June 2024)

World Bank Group — The Little Data Book on Financial Inclusion 2025

World Bank Group — Global Findex 2025 Figure List

World Bank press release — Remittances slowed in 2023, expected to grow faster in 2024

World Bank Blogs — More women have financial accounts, yet equal access and use remain works in progress

UN SDGs — Goal 10: Reduce inequality within and among countries

UN — International Day of Family Remittances

IDFR 2025 — Remittances and the Sustainable Development Goals

UN Network on Migration — Investing in Impact: The Power of Remittances for the SDGs

Migration Data Portal — Women and girls in migration

South African Reserve Bank — Understanding Cost Patterns in Remittance Corridors of Sub-Saharan Africa: A Data-Driven Analysis of Infrastructure and Inclusion Gaps

UN DESA Policy Brief — World Economic Situation and Prospects: November 2025 Briefing No. 196

WTO (2025) — Facilitating Cross-Border Remittance Services

Reuters — G20 cross-border payments push / targets discussion

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